Транспортные карты "Тройка" нарушают закон
В функционировании одного из самых раскрученных проектов московских властей - транспортной карты "Тройка" - Банк России усмотрел нарушение закона "О национальной платежной системе"
Москва. 8 ноября. FINMARKET.RU - Как стало известно "Финмаркету", Банк России настоятельно просит мэрию Москвы найти банк, который будет обслуживать один из самых популярных социальных проектов - транспортную карту "Тройка".
Источник "Финмаркета" в ЦБ рассказал, что у регулятора вызывают вопросы несколько подобных проектов в разных регионах страны, московских карт претензии ЦБ касаются в первую очередь. Соответствующее обращение в правительство Москвы было недавно отправлено.
О том, что Центральный банк обратился к эмитентам транспортных карт с предложением привести их функционирование в соответствие с законом "О национальной платежной системе (НПС)", также сообщил на прошлой неделе завсектором методологии департамента регулирования расчетов Банка России Павел Сумбулов.
Это признание прозвучало в ответ на упрек, что ЦБ не реагирует на тот факт, что с помощью транспортных карт осуществляются расчеты с третьими лицами, но никакие кредитные организации в схеме их функционирования не участвуют.
По словам Сумбулова, "если вы формально по всем признакам подпадаете (под определение электронных денег в законе о НПС. – "Финмаркет"), то есть смысл рассмотреть вопрос о привлечении кредитных организаций к деятельности схемы, чтобы соответствовать закону о НПС".
Москва не уникальна в своих нарушениях законодательства об электронных деньгах. "Данные об использовании похожих схем поступают из очень многих регионов. Будет прорабатываться вопрос единой методологии работы с ними", - заверил на прошлой неделе на конференции в РАНХиГС Сумбулов.
В Банке России отказались официально прокомментировать факт обращения в мэрию, заявив, что "внутренние рабочие документы не обсуждаются".
В департаменте транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры города Москвы "Финмаркету" подтвердили факт обращения ЦБ по поводу карт "Тройка". До конца года там собираются провести конкурс по отбору банковской организации, которая будет обслуживать платежи внутри системы.
Российское определение электронных денег появилось в законе "О НПС", принятом в 2011 году. Закон вступает в силу поэтапно. Часть его положений, касающихся электронных платежей, начнут действовать только с 2014 года.
- Главным признаком электронных денег является возможность оплатить ими услуги третьих лиц.
- Этим они отличаются от обычных скидочных карт, действительных только в той организации, которая их выдает.
- Операторы электронных платежных систем по закону обязаны зарегистрироваться в виде небанковской кредитной организации (НКО) и получить на соответствующую деятельность лицензию. Либо привлечь к работе системы действующий банк.
- ЦБ уже в течение полугода проводит выявление платежных систем, которые подпадают под действие закона и обязаны получить лицензию в ЦБ. Еще более плотно этой работой они намерены заняться в 2014 году.
Источник, знакомый с проблемой, заверил, что обращение ЦБ в правительство Москвы связано со ссылкой на карту "Тройка" других участников рынка, у которых ЦБ пытается найти признаки электронных денег. О непростых переговорах с оператором одной из крупнейших подобных систем – программой лояльности "Малина" - ранее уже упоминалось в прессе.
Буквальное следование закону заставит транспортников либо заниматься несвойственной им банковской деятельностью, либо привлекать в качестве партнера банки. Как минимум это увеличит их издержки, предупреждают эксперты. Они не видят в этом никакого смысла: регулирование электронных платежей вводилось для противодействия легализации теневых доходов.
Использование для этого транспортных карт было бы слишком экзотично. Они уверены, что легче исправить закон. Тем более что операторы сотовой связи, которые предоставляют услугу оплаты с помощью SMS, уже добились выведения себя из-под закона "О НПС".
Павел Сумбулов, завсектором методологии департамента регулирования расчетов Банка России
"С появлением регулирования электронных денежных средств появились также и субъекты, ему не соответствующие. В связи с этим Банком России в течение около полугода проводится работа по выявлению схем расчетов с признаками нарушений требований закона о НПС, установленных в отношении перевода электронных денежных средств и операторов электронных денежных средств, реализуемых некредитными организациями.
В рамках указанной работы проводится анализ порядка функционирования указанных схем расчетов, переговоры с реализующими их организациями, которым разъясняются требования действующего законодательства. В числе прочих к указанным схемам относятся схемы оплаты услуг транспортных компаний с использованием единых проездных билетов.
Информация о таких схемах поступает из многих регионов, и Банк России высказывал свою позицию о необходимости приведения данных схем в соответствие с требованиями закона о НПС.
В связи с разнообразием реализуемых схем расчетов с признаками нарушений представляется целесообразной разработка единой методологии работы с ними.
У электронных денежных средств есть ряд ограничений при совершении операций с ними. Указанные ограничения зависят от того, кто является клиентом кредитной организации и является ли этот клиент идентифицированным. Ограничения касаются лимитов на остаток электронных денежных средств, а также характера и объемов совершаемых с электронными денежными средствами операций.
В рамках работы над совершенствованием действующего регулирования порядка совершения операций с электронными денежными средствами были предложения изменить существующие ограничения или отказаться от их части. При этом Банк России придерживается позиции, что при внесении изменений в действующее регулирование необходимо не допустить возможности совершения с электронными денежными средствами операций, направленных на легализацию доходов, полученных преступным путем, посредством сохранения ограничений, эффективно способствующих противодействию таким операциям.
По указанной причине не были поддержаны предложения об установлении в законодательстве возможности получения наличными деньгами остатка электронных денежных средств клиентов, не прошедших процедуру идентификации.
Кроме того, были предложения об отмене необходимости уведомления кредитными организациями клиентов, не прошедших процедуру идентификации, о совершаемых операциях. Указанные предложения также не были поддержаны Банком России.
С принятием закона о НПС предоплаченные карты стали рассматриваться как электронные средства платежа, предназначенные для совершения операций с электронными денежными средствами. При этом в Банк России поступали предложения вновь разделить регулирование предоплаченных карт и электронных денежных средств, которые не были поддержаны в том числе потому, что указанный подход порождает концептуальное противоречие между действующим регулированием безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств и предлагаемым регулированием расчетов с использованием предоплаченных карт, поскольку при сходстве принципов двух форм расчетов во втором случае отсутствуют ограничения по перечню допустимых операций".
Официальный комментарий департамента транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Москвы
"Департамент транспорта всегда руководствуется директивами и распоряжениями ЦБ РФ, работая исключительно в рамках правового поля. В настоящее время готовится техническое задание на выбор кредитной организации - оператора для обслуживания новых сервисов транспортной электронной карты "Тройка". Ориентировочно в конце 2013 года она будет определена и запущен сервис оплаты баланса транспортной карты через сайт. Для обслуживания платежей через сайт и мобильное приложение будет выбран один партнер.
До июня 2014 г. карта "Тройка" будет использоваться для оплаты проезда на всех видах общественного транспорта (метрополитен, монорельс, троллейбус, автобус, трамвай, железнодорожное пригородное сообщение) согласно договору совместного использования, заключенного между этими транспортными операторами. В перспективе карта "Тройка" будет использоваться для расчетов между всеми операторами транспортных услуг города, включая "Аэроэкспресс", парковки и другие услуги".
Представитель юридической службы программы "Малина"
"Вопросы поднимались примерно год назад, мы встречались тогда с представителями ЦБ. Они поняли наши аргументы, что наша схема не предполагает расчетов в пользу третьих лиц (представители "Малины" ранее в прессе утверждали, что все товары, которые можно приобрести с помощью их карты, предварительно выкуплены самой "Малиной", а значит, платежей в отношении третьих лиц нет) и что у нас нет признаков электронных денег. После этого запросов из ЦБ не поступало и вопросов не было.
Мы кредитной организации не являемся, кредитных услуг мы не предоставляем, у нас совершенно другая система работы. Баллы не являются деньгами. Конвертировать их в реальные средства невозможно. Не представляю, как можно использовать нашу программу для легализации доходов, полученных преступным путем, или для финансирования терроризма. Юридический отдел стоит на страже законности и соблюдения законодательства Российской Федерации".
Евгений Царев, независимый эксперт по информационной безопасности
"По ряду признаков бонусные программы прямо попадают под регулирование ЦБ. Например, если с помощью баллов можно приобретать какие-то товары и услуги. Когда речь идет просто о скидках, то это точно не электронные деньги.
Например, у меня есть дисконтная карта Shell. За свои бонусные баллы я могу покупать не только бензин, но и кофе, какие-то аксессуары к автомобилю. Да, только на заправочных станциях Shell. Но юридические лица, которые продают бензин, торгуют кофе и продают газеты, могут быть разными. Получается, компания товар покупает за деньги, а продает за непонятные бонусы и баллы, которые вроде бы деньгами не являются. Могут возникать вопросы, в том числе со стороны налогового законодательства.
Как можно с помощью скидочных карт финансировать терроризм, я не знаю. Хотя легализацию-отмывание теоретически представить можно: компания купила товар, а потом его списала. Не знаю таких фактов, но взятка может быть в виде бонусной карты. Классическими электронными кошельками бесконтрольно пользовались много лет до тех пор, пока через них не стали выводиться огромные суммы.
Транспортные карты – это классическая платежная система. С их помощью клиент платит деньги одному юрлицу, а пользуется услугами ГУП "Московский метрополитен", ГУП "Мосгортранс", ОАО РЖД и т. д.
Я не думаю, что получить соответствующую лицензию ЦБ сложно и дорого. Администрирование системы с помощью НКО не очень сложно. Это может оказаться неподъемно разве что для небольших бонусных систем или программ лояльности, например, из десяти заправок".
Виктор Достов, председатель совета ассоциации "Электронные деньги"
"Согласно закону "О НПС" продукты, подобные "Тройке" или "Подорожнику" (петербургская транспортная карта. – "Финмаркет"), однозначно являются электронными деньгами: есть карты, на которые люди кладут деньги, и расплачиваются они не с эмитентом, а с несколькими другими компаниями.
На стадии подготовки закона было предложение по аналогии с ЕС - освободить от обязанности получать лицензию организации, обладающие признаками операторов электронных денег, но действующие в ограниченном географическом ареале или если у них достаточно ограниченное число клиентов или магазинов. Но тогда на это не пошли, сказав, что у нас таких практически нет. Теперь они появились, и им надо регистрировать НКО, получать лицензию, или подписываться с существующим банком, или менять схему.
Изменение принципов работы эмитентов транспортных карт обойдется им недешево. Только внесение уставного капитала потребует 18 млн руб., еще как минимум в 10 млн обойдется создание соответствующей технической структуры плюс постоянные расходы на ее поддержание.
Транспортникам придется либо заняться непрофильной для себя фактически банковской деятельностью, либо привлекать к работе действующий банк. Но по-другому нельзя, этого требует закон, а закон надо выполнять либо его менять.
Не исключено, что будет решено пойти по второму пути. По крайней мере, операторы сотовой связи, где расчеты с помощью SMS явно подпадают под определение электронных денег, добились для себя в законе "О связи" исключения, где прямо говорится, что SMS-платежи в ряде случаев не являются электронными платежами.
Транспортники тоже для себя могут добиться такой оговорки в законе о транспорте. Вероятно, за ними ритейлеры пойдут с поправками к закону о торговле по подарочным картам и так далее. Создание такого листа исключений разумно как временный ход, но в перспективе все-таки хочется видеть единые критерии".
