ЦБ РФ обещает увеличить резервы по ипотеке с резким повышением платежа

Москва. 26 сентября. INTERFAX.RU - ЦБ РФ собирается повысить резервы по ипотечным кредитам, где наблюдается резкий рост платежа через какое-то время после выдачи ссуды, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

"Параллельно к этому ипотечному стандарту мы будем двигаться и через повышение резервирование кредитов, по которым заложено резкое повышение платежа, особенно после длительного льготного периода. Потому что много схем, которые сейчас привлекают людей, в начале небольшие платежи, которые резко возрастают после определенных периодов", - сказала Набиуллина на международном банковском форуме в Сочи, организованном Ассоциацией банков России (Ассоциация "Россия").

"Вы помните, мы ограничили ипотеку от застройщиков в прошлом году через повышенные резервы, но сейчас повышение ключевой ставки значимость этой меры снизило, мы ее настроим для того, чтобы она была эффективной и в новых условиях", - добавила глава ЦБ.

ЦБ в мае 2023 года обязал банки формировать дополнительные резервы по ипотеке с нерыночными ставками. В частности, регулятор повысил на 30 или на 50 б.п. уровень резервирования по кредитам, полная стоимость (ПСК) которых значительно ниже рыночного уровня. В качестве индикатора рыночного уровня ЦБ принимает значение доходности 10-летних ОФЗ, усредненное за три предшествующих дате выдачи календарных месяца (если кредит выдается в рамках госпрограмм, то за вычетом размера возмещения).

Размер дополнительного резерва зависит от отклонения ПСК от величины индикатора, то есть от того, насколько занижена ставка относительно рыночного уровня. Так, если полная стоимость кредита ниже индикатора более чем на 1/2 рыночной ставки, то резерв начисляется в размере 50%, если ниже более чем на 1/5 рыночной ставки, то в размере 30%.

"Из-за того, что доходность ОФЗ достаточно резко пошла вверх после всех событий, которые случились, банки начали предлагать программу, в рамках которой первые пять лет клиент должен платить платежи по очень низкой ставке, но после пяти лет происходит резкое увеличение ставки и соответственно резкое увеличивается платеж клиента", - пояснил "Интерфаксу" первый заместитель директора департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Антон Наберухин.

Такая схема позволяет банкам укладываться в нормы резервирования кредитов по нерыночным ставкам.

"В тех программах, которые мы сейчас видим на рынке, их не так много, увеличение платежа может составлять примерно в два раза. То есть в льготный период клиент платит 60 тыс., потом он платит 120 тыс. рублей", - заявил Наберухин.

Он напомнил, что подобные практики банков привели к ипотечному кризису в США в 2008-2009 гг.

"Мы хотим сделать такие условия, что если в какой-то момент в такой ипотеке происходит резкое увеличение платежа в один момент, то такую ипотеку тоже надо будет резервировать. (...) Но таких программ мало, очень точечные истории, мы, скорее, в упреждение играем", - уточнил Наберухин.

Он также рассказал, что в некоторых программах есть пункт о том, что банки при рефинансировании кредита могут рассматривать недополученный процент как дополнительный долг клиента, который он должен заплатить сверх суммы ипотеки. "Они буквально прописывают, что если человек в какой-то момент вот так-то уходит и забирает из банка этот кредит через рефинансирование. Это особенно опасно, потому что у человека в какой-то момент наступает балонный платеж (крупный платеж, который должен быть произведен в конце кредита - ИФ), когда он, может быть, этого не будет ожидать, потому что все-таки схема не самая привычная. И как раз такую ипотеку мы хотим подкрутить, чтобы она тоже подпадала под высокие резервы", - заявил он.

Он также заявил, что траншевая ипотека пока не получила большого развития у банков. "Каких-то ближайших планов (регулирования) нет, но я могу сказать, что в этой теме мы достаточно гибкие. Если мы увидим какой-то большой интерес, то я думаю, что мы подкрутим это достаточно оперативно", - заявил Наберухин.