Замминистра финансов: ипотечным заемщикам должно помогать государство, а не банки
Алексей Моисеев рассказал о том, как будет работать программа поддержки ипотеки, а также о мерах защиты граждан от рисков валютного кредитования
Москва. 20 марта. INTERFAX.RU - Банки на этой неделе начали принимать заявки на ипотечное кредитование по льготной ставке 12%, что, по задумке властей, субсидирующих эту ставку, должно поддержать розничное кредитование, строительную отрасль и, самое главное, граждан, желающих приобрести жилье в условиях непростой экономической ситуации и высокой ключевой ставки ЦБ.
О том, как будет работать программа поддержки ипотеки, а также о мерах защиты граждан от рисков валютного кредитования в интервью агентству "Интерфакс" рассказал заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев.
- Как будет работать механизм выдачи ипотечных кредитов с субсидируемой ставкой?
- Ключевой момент в этой программе - это то, что мы на весь срок "жизни" кредита гарантируем кредитную ставку в 12%. Другая особенность - все максимально просто: банк заявляет о своем желании участвовать в программе, мы проверяем, правильно ли заполнена его заявка, никаких дополнительных бюрократических процедур. Заемщику дают кредит под 12%, и до тех пор, пока ставка Банка России остается 14%, мы компенсируем банку 5,5 процентного пункта. Если ключевая ставка снизилась на 1 п.п., мы субсидируем 4,5 п.п. Если ключевая ставка снизилась до 8,5% и наша субсидия обнулилась, а потом через пять лет ключевая ставка выросла обратно, этот "моторчик" заводится снова, и мы снова начинаем субсидировать кредит.
- Какие лимиты по объему выдачи будут получать банки - участники программы?
- Мы будем ставить лимиты для банков и будем наказывать те кредитные организации, которые эти лимиты не выполняют. Лимиты будут рассчитываться исходя из заявок банков. У нас в постановлении написано, что объем выдачи кредитов составит 400 млрд рублей, но эта цифра не высечена в камне. В случае необходимости мы можем ее поменять, если увидим, что программа пошла так хорошо. Естественно, при этом мы будем учитывать возможности бюджета.
- То есть Минфин при необходимости готов увеличить субсидии из бюджета?
- Если увидим, что спрос очень большой, то, естественно, рассмотрим этот вариант. Программа рассчитана на год, и у нас будет достаточно времени, чтобы при необходимости поменять цифру.
- Как вы будете отслеживать, правильно ли банк выполняет условия программы?
- Банк должен сдавать в Минфин ежемесячно таблицу с данными по ипотечным кредитам. За эту информацию банк должен нести ответственность. Если он выдал кредит на "вторичку" или в другом объеме, или вообще не выдал, если он нас обманул, значит, банк мошенническим путем завладел государственными деньгами.
- Как будут наказываться такие кредитные организации?
- Если банк нарушил условия участия в программе, то он просто не получит субсидию. Каждый месяц банк должен сдавать нам данные о субсидируемых кредитах, мы смотрим сумму и переводим ему средства прямым трансфертом из бюджета. Если банк, к примеру, выдал кредит на жилье на вторичном рынке, то мы вычитаем этот кредит из суммы субсидии. Если банк сообщит, что выдал на первичку, а потом выяснится, что он, к примеру, ничего не выдавал, тогда это наказывается по всей строгости за предоставление недостоверной отчетности с целью завладения бюджетными средствами, это будет просто воровство бюджетных денег.
- Почему программа распространяется исключительно на покупку жилья на первичном рынке?
- Одна из задач, которые мы решаем, это поддержка строительства. Эта программа решает две проблемы: поддержка семей, которые хотят купить квартиру, а также поддержка строительной отрасли.
- Готово ли правительство продлить срок действия программы, если не произойдет серьезного снижения ключевой ставки ЦБ?
- Если программа будет успешной, наверное, ее продление будет обсуждаться. Сейчас мы исходим из того, что предоставление субсидий по новым ипотечным кредитам заканчивается 1 марта 2016 года.
- Сейчас активно обсуждается программа реструктуризация ипотеки, в том числе валютной. Когда она может заработать и на каких условиях?
- Это мое личное мнение, но я против выделения помощи всем (!) валютным заемщикам в рамках программы реструктуризации, которая сейчас разрабатывается. Я считаю, что тут надо подходить к вопросу индивидуально. Граждане, у которых валютная ипотека, ничем не лучше граждан, у которых рублевая ипотека, но которые при этом потеряли работу. Мое мнение, что должна быть разработана программа, ориентированная не на "ипотечников", взявших кредит в франках, или иенах, или долларах, а на граждан, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации. Есть разные ситуации у людей, у которых валютная ипотека. Есть люди, которые работают в Лондоне, например, и получают валютную зарплату, должны ли мы им реструктурировать валютную ипотеку? Есть довольно много заемщиков, которые взяли валютную ипотеку, чтобы купленные квартиры сдавать экспатам, получая доход в валюте. Или просто это богатые люди, которые взяли валютную ипотеку, потому что им так было удобно. Почему этим людям мы должны помочь, а человеку, который был один единственный кормилец в семье, получал рублевую зарплату и вдруг работу потерял, не будем помогать, потому что у него рублевая ипотека? У АИЖК есть опыт работы в прошлый кризис, когда они помогали людям в тяжелой жизненной ситуации. Мы с ними находимся в дискуссии по поводу механизма оказания такой помощи. Это уже технические вопросы, главное, чтобы у них были деньги и механизм, помогающий гражданам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию и в этой связи могут лишиться единственного жилья. Надо как можно скорее эту систему помощи реализовать. Банки здесь обвинять нельзя, потому что они сами попали в тяжелую ситуацию: им до сих пор не дали денег (докапитализация через ОФЗ - прим. ИФ-АФИ), а деньги, которые мы им дадим, будут достаточно дорого стоить. Банки, понятно, сейчас работают со своими заемщиками и делают по закону то, что они могут, исходя из интересов своих акционеров. Поэтому это не банки должны помогать гражданам, а государство.
- Законодатели предлагают ввести запрет на взыскание долгов по валютной ипотеке. Такой документ может быть в скором времени внесен в Госдуму. Как вы относитесь к такой идее?
- За счет кого это должно произойти? Давайте представим себе банк, который выдавал валютную ипотеку. Мы говорим, давайте встанем на сторону граждан и "заморозим" выплаты. У банка моментально оказывается большое количество плохих кредитов и единовременные убытки, потом приходит ЦБ и говорит, у вас "дыра" в капитале. В итоге пострадают люди, которые в этом банке были вкладчиками и вообще ни при чем. Когда такого рода инициативы мы рассматриваем, то всегда смотрим, за счет кого это, в конечном счете, происходит. И мы считаем, поскольку банки не нарушали никакой закон, то их наказывать нельзя. Такого рода меры в конечном итоге приведут только к тому, что новая ипотека для граждан будет только дороже. Поэтому мы всегда против любого административного давления на банки с точки зрения ставок, кредитного качества, "заморозки" и так далее, потому что это в конечном итоге приводит к удорожанию кредитов для граждан и экономики.
- А как вы относитесь к идее законодательно ввести запрет на выдачу валютных кредитов?
- В принципе мне не нравится идея валютных кредитов для граждан, у которых нет валютных доходов. С другой стороны, есть граждане, у которых есть валютные доходы, и для них валютные кредиты - удобный и выгодный продукт. На мой взгляд, имеет смысл рассмотреть некое ограничение, например, проверку на источники с точки зрения валютных доходов. Но о полном запрете, по-моему, говорить нецелесообразно.
- Вы ранее говорили, что заявки на докапитализацию через ОФЗ подали семь банков, четыре из них были одобрены. Есть ли новая информация о рассмотрении остальных заявок?
- Одобряет совет директоров АСВ, собирается он не каждый день. Через пару недель, наверное, соберемся и еще одобрим. Как правило, Агентство говорит нам, что собралось некоторое количество заявок, давайте собираться и рассматривать.
- АСВ на днях опубликовало обновленные условия докапитализации. Правильно ли мы поняли, что условия в части кредитования были расширены, и что банки смогут кредитовать еще и субъекты РФ?
- Далеко не все юристы банков читают документы так внимательно, как Вы. Вы правильно поняли, мы добавили субъекты.
- Какие-то изменения для банковских групп были сделаны?
- Да. К примеру, три банка из одной банковской группы вошли в список, у них есть лимит на три банка. У них есть три варианта поведения: первый - взять деньги каждому банку в отдельности, второй - взять все деньги на какой-то один банк или распределить между банками не в соответствии с той квотой, которую банки получили, третий - взять не на все банки, входящие в группу. В первых двух случаях все банки группы должны будут соблюдать ограничения, которые предъявляются при получении денег, в третьем случае тот банк, который не берет, несмотря на то, что он входит в группу, под такие ограничения не попадает. И его данные по кредитам также не учитываются. При условии, что группа выбирает получение для всех банков, но не в соответствии с квотой, то для всех этих банков консолидируется.
- Банки просят другие меры поддержки помимо объявленных?
- Вы, наверное, слышали, про капитал первого уровня. Комитет по собственности рекомендовал к принятию в первом чтении этот вопрос, и мы ожидаем, что в течение апреля он будет приниматься. Надеемся, что примут в начале апреля. Есть законопроект, связанный с перечислением части прибыли ЦБ. Он внесен в правительство, сейчас идет техническая правка. По нашим оценкам, сумма прибыли ЦБ, которая пойдет на поддержку банков, будет не больше 30 млрд рублей. Сначала эти деньги пойдут в виде имущественного взноса в ВЭБ.
- Это может быть сделано по старой схеме - на субординированный депозит в ВЭБ?
- В принципе, да. Проблема в том, что субординированные депозиты поменялись, должны предусматривать конвертацию, поэтому я об этом даже еще не думал.
- Вы не исключали, что банки, которые воспользуются докапитализацией через ОФЗ в капитал первого уровня, требования к ним могут быть жестче. Какие условия для них могут быть жестче?
- Пока это не обсуждалось, пока надо принять закон и посмотреть, в какой конфигурации он выйдет.
- ВТБ говорит, что они конвертируют ОФЗ в префы того же класса, что и префы 2008 года.
- Да, это необходимо, чтобы учесть эти префы в капитале первого уровня, потому что стандартные префы, которые прописаны в законе об акционерных обществах, могут попасть только в капитал второго уровня. А поскольку цель законопроекта вносить в капитал первого уровня, то, соответственно, это должны быть префы, которые соответствуют Базелю, поэтому мы и делаем там изъятие из целого ряда положений, которые стандартными префами предполагаются.
- А банки просят поменять существующие требования к участию в программе ОФЗ?
- Несколько раз этот вопрос поднимался на совещаниях в правительстве, но решений никаких не принималось.
- В марте состоялось совещание у первого вице-премьера Игоря Шувалова по развитию рейтинговых агентств. Были ли какие-то решение приняты по итогам совещание?
- В частности, дано поручение максимально ускорить принятие закона. Он сейчас находится в правительстве. В Госдуму внесен депутатский закон, он не отличается от нашего.
- Каких-то корректировок по сравнению с тем вариантам законопроекта, который был размещен на regulation.gov.ru, не было? Возможно, послаблений, о которых сообщало Moody's?
- Мы с ними встречаемся периодически. Мне кажется, мы нашли компромисс. Закон в том виде, в котором он написан, компромиссен, достигает и наших целей, и их целей, как мне кажется. Это регулирование, которое они могут исполнить. Есть план, который состоит в том, что требование о введении национальной шкалы распространяется на рейтинговые агентства, которые являются юридическими лицами РФ. Иностранные агентства должны зарегистрировать российские юридические лица через два года после того, как закон будет принят, соответственно, они должны будут производить национальные рейтинги, которые они не смогут отзывать, только через два года после принятия закона. В течение этого периода ЦБ постарается договориться с европейскими регуляторами и вступить в соглашение о взаимном признании рейтингов. Это решит проблемы для международных рейтинговых агентств. Чтобы вести переговоры, нужно иметь юридическую базу, которая пока не готова.
- Когда может быть принят закон?
- Я надеюсь, что в весеннюю сессию.
- А вы не думаете, что после принятия этого закона число рейтинговых агентств в реестре ЦБ может сократиться?
- Центральный банк сейчас фактически оставил одно российское агентство в требованиях об инвестировании страховых резервов и пенсионных накоплений. Когда примем закон, ЦБ на этой основе будет принимать меры для развития конкуренции и обеспечения бесперебойности рейтингового процесса.
- Когда могут начать проводить аукционы РЕПО с казначейством не в тестовом режиме?
- Пока у нас нет ощущения, что рынку сейчас это необходимо. Если мы увидим необходимость с точки зрения спроса на ликвидность, то перейдем на постоянный режим. Пока мы видим, что дополнительный спрос на ликвидность, который не удовлетворяется ЦБ, вполне удовлетворяется нашими обычными аукционами.
