Как избавиться от наличных

Участники финансового рынка пытаются решить вопрос о том, как подтолкнуть россиян к более активному использованию банковских карт

Москва. 4 апреля. INTERFAX.RU - Участники финансового рынка считают необходимым увеличить долю безналичных платежей, однако в настоящее время у большой части населения отсутствует реальный стимул использовать карты как инструмент оплаты. Как изменить ситуацию и какими методами, обсудили игроки рынка на парламентских слушаниях "Правовые механизмы стимулирования безналичного денежного оборота" во вторник.

Карты есть, операций нет

Количество банковских карт, по данным Банка России, на 1 января 2012 года составило 200 млн штук (рост за год 39%), что превышает численность населения более чем в 1,5 раза.

"В 2011 году в среднем в расчете на одну карту было совершено около 20 операций со средним оборотом 8 тыс. рублей", - сообщил исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), сопредседатель комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности Александр Мурычев на парламентских слушаниях. По его словам, это очень скромный показатель в сравнении с развитыми странами, что зачастую обусловливается низкой финансовой грамотностью населения.

Вместе с тем, Россия занимает 13-е место в мире по числу пользователей мобильных приложений, отметил А.Мурычев, а это свидетельствует о высокой образованности молодого населения. Необходимы законодательные инициативы, связанные со снятием ограничений для развития доступных форм карточных продуктов для молодежи в возрасте как минимум от 14 лет, считает А.Мурычев.

Городское население давно пользуется банковскими услугами, сельское же не имеет к ним доступа, отметил директор дирекции платежных систем и расчетов банка "Таврический" Александр Соболев.

Низкий показатель по объемам платежей, совершаемых безналичным путем, игроки финансового рынка также связывают с неразвитостью инфраструктуры.

По данным руководителя направления денежно-кредитной политики центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олега Солнцева, уровень обеспеченности терминалами точек торговли и услуг на одну карту в России в 2 раза ниже, чем в развитых странах.

Население не имеет стимула совершать безналичные расчеты, карты в основном используются как шлюз для накопления наличности - средства снимаются в банкоматах, а платежи уже производится наличными, отметил О.Солнцев.

Для увеличения доли безналичных платежей нужно снизить стоимость установки POS-терминалов, считает он.

Карты вместо наличных

Помимо прочего О.Солнцев отметил значимость маркетинговых стратегий банков. Всего их можно разделить на 3 вида: с опорой на дебетовые карты (используется в Европе), с опорой на кредитные карты (используется в США и Корее), с опорой на зарплатные проекты (в основном используется в развивающихся странах). По словам аналитика, Россия выбрала третий и наименее эффективный путь.

Самым эффективным О.Солнцев считает развитие безналичных платежей за счет кредитных карт, хоть этот метод и несет накопление рисков в финансовой системе. Однако в России он может использоваться в качестве замены более рискового продукта - POS-кредитов наличными, для этого нужно ввести ограничение на выдачу подобных кредитов в точках продаж, полагает он.

Для радикального изменения доли безналичных платежей в стране требуется создание Национальной платежной системой инструмента, который заставит граждан пользоваться текущим банковским счетом, считает старший вице-президент Банка Москвы Оксана Смирнова-Крелль.

Онлайн и офлайн

Ежегодный прирост оборотов на российском рынке интернет-торговли, по данным А.Мурычева, составляет около 15%, по итогам 2011 года этот оборот достиг 350 млрд рублей.

Однако сервис онлайн-оплаты банковскими картами предоставляют далеко не все интернет-магазины, отмечает генеральный директор ООО "Энтер" (проект группы "Связной", занимается многоканальной торговлей) Сергей Румянцев.

Между тем, по словам О.Смирновой-Крелль, единственным видом безналичного платежа являются именно карты. Сетевые платежные системы, платежные терминалы, платежи со счетов мобильных операторов и электронных кошельков нельзя отнести к системе безналичных денежных платежей, поскольку эти средства не связаны с индивидуальным банковским счетом и упираются в то же обращение наличных средств, пояснила она.

С.Румянцев полагает, что необходимо на законодательном уровне обязать все интернет-магазины предоставлять клиентам возможность оплаты картами.

В то же время, по его мнению, для стимулирования безналичных платежей в Интернете нужно снижать стоимость интернет-эквайринга. Несмотря на то, что внедрение интернет-эквайринга несет меньше затрат, чем наземный эквайринг (не требуется установка POS-терминалов), он является более дорогим, отметил С.Румянцев. В целом, по оценке центра стратегических исследований "Энтер", расходы на интернет-эквайринг для продавцов составляют 2-3% от выручки, в то время как расходы на операции по наличным платежам - 0,2-0,4% от выручки.