ОСАГО сделают гибким

Власти задумали серьезный эксперимент на рынке ОСАГО: ввести ценовой коридор страховых тарифов. Новация может стать реальностью в 2013 году. Но, по мнению некоторых крупных игроков в этом сегменте, торопится с еще одним нововведением не стоит

Москва. 14 сентября. FINMARKET.RU - Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России предлагает вернуться к обсуждению идеи введения ценовой конкуренции между страховщиками путем установления тарифного "коридора" в ОСАГО, поскольку на практике в настоящее время страховщики пытаются незаконно конкурировать между собой, предлагая различные подарки и скидки.

"В целях развития конкуренции на рынке ОСАГО ФАС подготовила предложения о законодательном закреплении предельных страховых тарифов, что позволит страховщикам самостоятельно снижать страховую премию по договорам страхования, исходя из финансового положения компании. Целесообразно законодательно закрепить предельные страховые тарифы: минимальные страховые тарифы на уровне минимальных размеров нетто-ставок, утвержденных правительством РФ, а максимальные - на уровне трехкратного размера минимальных страховых тарифов", - отмечается в ежегодном докладе о состоянии конкуренции в РФ, представленном в правительство.

Пакет поправок к закону об ОСАГО был подготовлен Минфином РФ и внесен в правительство с разногласиями. В частности, исходное предложение антимонопольщиков сводилось к некоторой свободе действий страховых компаний за счет оперирования внутри позиции по расходам на ведение дел (РВД) в ОСАГО (расходы на ведение дел в ОСАГО составляют 20% от цены полиса), а также в пределах выплаты комиссионных вознаграждений посредникам (10% от цены полиса). По замыслу ФАС новация должна была повысить конкуренцию на рынке ОСАГО.

Минфин планирует вынести на обсуждение предложение о ценовом коридоре в ОСАГО этой осенью, сообщил на прошлой неделе заместитель министра финансов Алексей Саватюгин журналистам.

А.Саватюгин признал правильным решение о государственном регулировании тарифа в ОСАГО на первом этапе действия закона (вступил в силу с середины 2003 года). Вместе с тем он считает, что к настоящему моменту страховщики накопили достаточный опыт практики ведения операций по ОСАГО и объемную статистику по этому виду страхования. Все это позволяет ставить вопрос о внедрении более гибких подходов в тарифной политике.

При этом А.Саватюгин добавил, что "конкретных и четких подходов к решению задачи пока нет".

В настоящее время обсуждается несколько вариантов формирования ценового коридора в ОСАГО.

Один из них может подразумевать "отвязку" от коэффициентов ОСАГО. "Если его (ценовой коридор) сделать достаточно широким, существование коэффициента к тарифам становится ненужным", - сказал представитель Минфина.

Другой подход подразумевает сохранение минимального размера базового тарифа, как нижней границы коридора, и сохранение коэффициентов к тарифам в ОСАГО. В любом случае установление коридора предполагает фиксацию нижней и верхней границы ценовых значений при расчете стоимости полисов ОСАГО.

А.Саватюгин напомнил, что с инициативой о введении частичной либерализации тарифа в ОСАГО выступило правительство и некоторые ведомства.

Негибкость тарификации в ОСАГО, в частности, проявлялась при проведении выбора страховщика для страхования по ОСАГО ведомственных транспортных парков. Это положение реализовывалось в рамках госзакупок, его исполнение затруднялось невозможностью конкуренции по цене, поскольку она устанавливалась законом об ОСАГО и не допускала варьирования. Страховщикам, по словам А.Саватюгина, приходилось проявлять изобретательность и готовить свои предложения на конкурсы. Все это в определенной степени ограничивало возможности для конкуренции страховщиков ОСАГО, полагает заместитель министра финансов.

Вообще же в Минфине считают, что страховщики ОСАГО и чиновники не до конца понимают, с какими сложностями могут столкнуться, пытаясь реализовать принципы введения ценового коридора в обязательном страховании автогражданской ответственности.

Как заявляла ранее "Интерфаксу" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева, "введение широкого ценового коридора в ОСАГО ставит на повестку дня не только вопросы полного пересмотра тарифной концепции в ОСАГО, но и вопросы юридической техники, сохранения справедливых подходов в оформлении публичного договора".

Развивая свою мысль, она пояснила, что пока нет даже единого понимания относительно того, будет ли ценовой коридор "привязан" к коэффициентам в ОСАГО или к базовому тарифу.

"В любом случае, если отклонения в цене договора по сопоставимым транспортным паркам внутри одного региона, со сравнимыми параметрами водительского корпуса будут сильно отличаться, у страхователей будут возникать вопросы относительно прозрачности и справедливости установления тарифов. Более того, водители могут заподозрить страховщиков в том, что какой-то группе клиентов компаниями необоснованно устанавливаются пониженные тарифы, которые компенсируются позже за счет завышения тарифов для других категорий водителей", - считает В.Балакирева.

"Отдельного обсуждения заслуживает вопрос о полномочиях агентов СК при заключении договора ОСАГО: каким образом будет определяться свобода действий посредников в проведении расчета цены полиса? Не исключено, что мы ведем речь не о корректировках, но о сломе базовых принципов ценообразования в ОСАГО", - предположила представитель Минфина РФ.

"Тема либерализации в ОСАГО глубже и тяжелее, чем кажется на первый взгляд", - полагает она.

Введение ценового коридора в том или ином виде означает новый серьезный эксперимент на рынке ОСАГО. Само по себе кратное увеличение страховых сумм в ОСАГО, с которым уже все согласились, приведет к смене реальности, полагает В.Балакирева. Также пока невозможно просчитать последствия увеличения с 25 тыс. до 50 тыс. рублей выплат по упрощенной процедуре в ОСАГО, установленной для мелких ДТП. Если к этому еще добавить либерализацию, рынок может потерять управляемость, не исключает В.Балакирева. По ее словам, Минфин РФ никогда не выступал против либерализации тарифа в ОСАГО. "Просто мы предлагали вводить меру на следующем этапе, чтобы избежать наложения ряда факторов и иметь возможность основательно подготовиться к такому серьезному шагу", - сказала представитель Минфина.

Вместе с тем, добавила В.Балакирева, "Минфин РФ ожидает поручения правительства о разработке новации и готов доработать пакет законодательных предложений по ОСАГО".

После этого обновленные поправки к закону об ОСАГО должны пройти новый полный круг согласований с заинтересованными ведомствами. "Как показывает практика, на это уходит 3-4 месяца, - отметила она. - Таким образом, при благоприятном стечении обстоятельств поправки по введению "ценового коридора в ОСАГО" могут появиться в Госдуме РФ к концу этого года".

О поддержке инициативы правительства по либерализации тарифа в ОСАГО заявлял журналистам в конце августа глава Российского союза автостраховщиков Павел Бунин. По его оценкам, ценовой коридор в ОСАГО может быть введен в РФ не ранее, чем с 2013 года.

Опросы страховщиков ОСАГО, проведенные агентством "Интерфакс" показывают, что некоторые крупные игроки на этом сегменте не поддерживают активность во внедрении эксперимента. "Пока еще не проведена "чистка" среди игроков ОСАГО, которые теряют способность адекватно исполнять обязательства перед клиентами, также не завершена процедура капитализации рынка, срок которой установлен до 1 января следующего года… Кажется, слишком много нововведений на единицу времени и на одном сегменте рынка. Потребуется осторожность", - предупредил представитель одной из компаний, входящих в состав лидеров на рынке ОСАГО.