Депозиты: второй год без дохода?

Низкая кредитная активность банков нокаутирует доходность по депозитам населения - на дорогие деньги граждан нет спроса. Если рост кредитных портфелей банков в 5-7% сохранится в следующем году, то реальная (с учетом инфляции) отрицательная доходность вкладов гарантирована, считают в АСВ

Нижний Новгород. 27 августа. FINMARKET.RU - Банки продолжают снимать "урожай" с населения. В этом году даже сильное снижение ставок не помешало им показать очень высокие темпы прироста вкладов. Сберегательное поведение населения не изменится и в следующем году, считают в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), прогнозируя дальнейший прирост вкладов. При этом гражданам надо быть готовыми к тому, что реального дохода (то есть с учетом инфляции) банковские депозиты не принесут.

АСВ ожидает, что реальная доходность по банковским депозитам населения в 2011 году будет отрицательной, сообщил заместитель генерального директора агентства Андрей Мельников на Всероссийском банковском форуме. Это, по его словам, произойдет в случае, если кредитная активность в банковском секторе не выйдет на другой уровень.

Позже он пояснил журналистам, что, по его мнению, реальная доходность по банковским депозитам перестанет быть положительной в случае, если рост кредитных портфелей банков не превысит 5-7% в год. "Если рост кредитных портфелей в 5-7% сохранится в следующем году, то отрицательная доходность гарантирована", - сказал он.

Банки будут вынуждены снижать ставки по депозитам ввиду своей низкой кредитной активности и отсутствия в этой связи возможности компенсировать высокие ставки по вкладам, поясняет Андрей Мельников.

Так что не исключено, что владельцы банковских вкладов могут остаться без реального дохода второй год. Ранее Андрей Мельников заявлял, что по итогам 2010 года реальные процентные ставки по депозитам населения (с учетом инфляции) могут стать отрицательными и опустится ниже инфляции на 0,5 процентного пункта (тогда последний официальный прогноз по инфляции составлял 6-7%).

При этом АСВ ожидает, что подавляющее большинство населения даже в условиях снижения процентных ставок будет все равно нести деньги в банки. "Приток вкладов продолжится в следующем году", - добавил А.Мельников. Он напомнил, что АСВ повысило прогноз роста вкладов физических лиц в российских банках в 2010 году до 25,5-29,5%. Увеличение объема средств населения в банковской системе в текущем году ожидается на уровне 1,9-2,2 трлн рублей (прирост на уровне 25,5–29,5%). В результате объем депозитов физических лиц может составить 9,35 – 9,65 трлн руб.

По данным, озвученным директором департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаилом Суховым на Всероссийском банковском форуме, банки в июле увеличили вклады на 2,1%. "Объем вкладов превысил 8,6 трлн рублей. Темпы их прироста вплотную приблизились к докризисному уровню", - отметил он.

Пока объемы вкладов растут, процентные ставки по депозитам населения продолжают снижаться. И это правильно, считает регулятор. Как пояснял Банк России, дорогие депозиты негативно сказываются на условиях кредитования экономики, так как из-за высоких ставок по вкладам банки не в состоянии удешевить стоимость займов для реального сектора. Кроме того, высокие ставки несут повышенные риски для самих банков при снижении инфляции и кредитных ставок.

Напомним, что бороться с высокими ставками по депозитам ЦБ РФ начал весной 2009 года. Тогда ставки по банковским депозитам порой зашкаливали за 20%. Сначала ЦБ рекомендовал кредитным организациям, чтобы средний уровень процентных ставок по вкладам у них не превышал усредненную максимальную ставку крупнейших банков более чем на 2 п.п., потом рекомендации были пересмотрены до 1,5 п.п. Среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок в первой десятке банков ЦБ начал высчитывать с июля прошлого года (регулятор изучает сайты Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Росбанка, Альфа-банка, банка "Уралсиб", Промсвязьбанка и Россельхозбанка).

С тех пор предельная ставка по депозитам постепенно снижалась, и во второй декаде августа 2010 года опустилась до 8,76%. И вполне возможно, что ставки будут снижаться и дальше. А что поделаешь - банкам нужно снижать риски.

Как отметил руководитель департамента ЦБ, условия привлечения вкладов банками будут оказывать все большее влияние на стоимость ресурсов, которые они предоставляют клиентам, и наибольшее влияние на условия предоставления кредитов будут оказывать ставки по рублевым депозитам.

"Процентные ставки по рублевым вкладам будут с лагом в 3-4 месяца серьезным индикатором ставок для кредитов экономике", - сказал он.

Пока же банки постепенно наращивают объемы кредитования, увеличив кредитный портфель предприятиям в июле на 0,3%, розничные кредиты - на 1,6%, сообщил Михаил Сухов. Вместе с тем, по его словам, объем вложений в экономику со стороны банковского сектора во многом идет за счет увеличения объема долговых ценных бумаг. С начала 2010 года объем вложений банков в долговые ценные бумаги вырос на 38%, а совокупный кредитный портфель резидентов - всего на 3,5%.

В то же время, как рассказывал первый зампред Банка России Алексей Улюкаев, ЦБ ожидает в 2010 году прироста кредитного портфеля банков на 10-15% (с учетом инфляции - на 5-7%). Банки снижают стоимость займов, и в 2011 году вполне реально, по его словам, нарастить кредитование на "10-15-20%".

/Финмаркет/