Удачный момент для безотзывных вкладов?

Чтобы помочь банкам с "длинными" деньгами, чиновники решили вернуться к идее безотзывных вкладов. При этом безотзывные депозиты предлагается ввести на базе сберегательных сертификатов - в случае срочной необходимости вкладчик может обратить такие сертификаты в наличные

Москва. 26 августа. FINMARKET.RU - Банковскому сектору в России хронически не хватает "длинных" денег. Чтобы хоть частично решить эту проблему, чиновники вернулись к старой идее создания механизмов безотзывных вкладов. Недавно Минфин подготовил поправки в Гражданский кодекс, которые позволяют ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов. В ЦБ считают, что нынешняя ситуация роста банковских вкладов - удачный момент для введения таких безотзывных депозитов.

Безотзывные вклады: Pro et Contra

Вопрос о размещении сбережений при условии отсутствия возможности их досрочного изъятия давно обсуждается в российской банковской сфере. Суть проблемы можно свести к следующему: сегодня банк обязан по первому требованию вкладчика выдать ему средства как по вкладу до востребования, так и по срочному вкладу. Соответственно, средства по таким депозитам всегда остаются для банка "короткими". Введения безотзывных вкладов могло бы решить эту проблему

Один из апологетов идеи введения безотзывных банковских вкладов - президент Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы Анатолий Аксаков - неоднократно пытался внести в Думу соответствующие законопроекты. Тогда эта инициатива поддержки не нашла. Наибольшие нарекания вызывала невозможность вкладчика получить назад свои деньги в случае экстренной необходимости. Однако эта проблема решаема в случае безотзывных вкладов на базе сберегательных сертификатов.

"В чем удобство такой формы безотзывного срочного вклада? Клиент не может отозвать данный вклад в любой момент. Но если срочно понадобились денежные средства, держатель депозита может продать ценную бумагу (сберегательный сертификат) и получить деньги. Для этих целей сберегательный сертификат имеет дополнительные листы, на которых оформляются уступки права требования (цессии). При этом у банка изменение депозитной базы не происходит. Деньги продолжают оставаться на его счетах. Выигрывают все", - пояснял гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов журналу "Банковское обозрение" еще в 2007 году.

В конце 2009 года идею создания подобного инструмента глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев назвал одной из мер по укреплению устойчивости банковского сектора. Впрочем, до настоящего времени до принятия конкретных решений дело пока не дошло.

Удачный момент

Введение безотзывных депозитов на базе сберегательных сертификатов теперь ЦБ РФ считает своевременным. "Прирост банковских вкладов - достаточно удачное время для того, чтобы продолжить меры по созданию инструментов, предусматривающих появление безотзывных банковских вкладов", - сказал директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов на Всероссийском банковском форуме.

Момент действительно можно считать удачным - приток средств от населения в банки растет. В июле 2010 года банки РФ увеличили вклады на 2,1%, рассказал М.Сухов. "Объем вкладов превысил 8,6 трлн рублей. Темпы их прироста вплотную приблизились к докризисному уровню", - сказал он, отметив, что доля вкладов в пассивах превысила 28%.

М.Сухов подчеркнул, что по доле вкладов в пассивах показатели банковского сектора уже превышают докризисные значения.

Напомним, что в середине августа Агентство по страхованию вкладов представило новый прогноз прироста вкладов граждан в российских банках в 2010 году. По мнению АСВ, средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1,9-2,2 трлн руб., или на 25,5-29,5%, в результате объем депозитов физических лиц по итогам года составит 9,35 - 9,65 трлн руб., говорится в обзоре АСВ. Первоначальный прогноз АСВ на 2010 год предусматривал прирост вкладов на 20-22%, но в мае он был увеличен до 22-27%.

В первом полугодии 2010 года объем вкладов увеличился на 12,7% - до 8,4 трлн руб. (год назад за те же шесть месяцев был приток на уровне 9,9%). Ежедневно россияне приносили в банки 5,2 млрд руб., или почти вдвое больше, чем в январе-июне 2009 года (2,9 млрд руб. в день).

М.Сухов также напомнил, что Минфин РФ подготовил поправки в Гражданский кодекс, которые позволяют ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов.

"Появление безотзывных вкладов с помощью сберегательных сертификатов, на мой взгляд, достаточно удачное решение, поскольку оно позволяет минимизировать негативные факторы, контраргументы против введения безотзывных вкладов", - добавил он. М.Сухов пояснил, что безотзывные сертификаты легко обращаются в деньги, по ним легко получить ликвидность до истечения их срока, а также продать другому лицу.

По сравнению с "обычными" вкладами преимуществом безотзывного сертификата станет более высокая ставка. "Если сберегательный депозит не будет предусматривать возможности досрочного предъявления, то ставка по нему будет на несколько процентных пунктов выше", - цитирует газета "Коммерсантъ" слова замгендиректора АСВ Андрея Мельникова. Как отмечает банкир, такая бумага в основном ориентирована на крупных клиентов. "Осенью 2008 года прежде всего уход таких клиентов делал банки уязвимыми, клиенты, чьи вклады подпадают под страховое покрытие в 700 тыс. рублей, особенно не суетились", - добавляет он.

/Финмаркет/