Тарифный план старухи-процентщицы

Потребительский кредит в банке - это зачастую аттракцион невиданной щедрости со стороны заемщика, причем без его ведома. На деле ставка может в разы превышать указанную в договоре, а ведущие российские банки оставляют за собой право в любой момент без согласия заемщика повысить ставку, утверждает компания Symbol-Marketing

Москва. 10 сентября. IFX.RU - Если вы решили взять кредит в банке, приготовьтесь к тому, что придется заплатить больше, чем вы ожидаете. Некоторые банки сделают так, что вы до последнего момента не будете знать конечную сумму, которую придется возвратить. Ставка может оказаться вдвое, а то и втрое больше чем та, которая будет указана в рекламном буклете, и не каждый специалист сможет разобраться в договоре.

Банки утаивают размеры "эффективной ставки" по кредиту, утверждает в своем исследовании "Потребительские нецелевые кредиты наличными: тарифы ведущих банков России" компания Symbol-Marketing.

Маркетологи компании в августе-сентябре 2009 года провели исследование, чтобы выяснить, каковы же условия кредитных программ в ведущих банках России. Изучались размеры выдаваемой ссуды, срок кредита, процентная ставка, различные комиссии, перечень необходимых документов, требования к заемщику, страхование и поручительство и так далее.

Результаты вышли неутешительными. Уж слишком условия кредитования обычных людей напоминают известный всем по классической литературе тарифный план старухи-процентщицы ("по гривне в месяц с рубля").

Symbol-Marketing утверждает: многие банки утаивают реальный размер процентной ставки по кредиту. Ведь в большинстве случаев она складывается не только из непосредственно годовой процентной ставки, но и комиссий за выдачу кредита, стоимости годового ведения счета, оплату через терминалы, почтовым или банковским переводом, пени за досрочное погашение, штрафы за просрочку, страхование и много чего еще.

К примеру, комиссия банка за выдачу кредита колеблется от 300 рублей в "Альфа-Банке" до 20 тыс. рублей в "Уралсибе". Стоимость услуги по обслуживанию счета, например, в "Райффайзенбанке" стоит 0,39% кредита, а в "ЮниКредит Банке" и Сбербанке - уже 2%.

В итоге заемщику приходится платить гораздо больше, чем он рассчитывал. Например, если, по подсчетам Symbol-Marketing, он берет в банке "БНП Париба" сумму в размере 25 тыс. рублей на 9 месяцев под 35,5% годовых, он должен будет вернуть 44,25 тыс. рублей. Нетрудно подсчитать, что в итоге результирующая ставка составит 77% годовых. То есть на самом деле ставка вдвое больше. А ведь финансовая грамотность россиян оставляет желать лучшего, то есть попросту мало кто представляет себе, за что еще придется платить.

Однако представитель банка BNP Paribas заявил изданию IFX.RU, что информация о полной стоимости кредита сообщается клиенту еще на этапе консультирования и впоследствии также включается в состав договора о предоставлении кредита, который подписывается обеими сторонами. В дополнение банк указывает в договоре полную сумму, подлежащую к выплате заемщиком в рублях.

"Соблюдение этих правил позволяет полностью информировать клиентов о стоимости кредита и, таким образом, дает им возможность правильно оценить свою способность расплатиться по кредиту", - подчеркивают в банке.

При этом банк приводит собственные расчеты при потребительском кредите на сумму 25 тыс. рублей, включая страхование жизни/ здоровья (примера принимались условия одного из страховщиков, соответствующих требованиям Банка), существенно отличающиеся от данных Symbol-Marketing. Так, при сроке кредита на 12 месяцев полная стоимость кредита будет равна 44,25%; общая сумма, подлежащая выплате, составит 29 тыс. 907,3 руб. (включает в себя основной долг, проценты, комиссию за выдачу кредита).

Как подчеркивают в BNP Paribas, полная стоимость кредита - это сложный и многосоставный показатель, складывающийся из нескольких параметров. Размер полной стоимости кредита зависит от таких показателей как: сумма кредита, срок кредита, величина годовой процентной ставки, размер комиссий и дополнительных расходов (в т.ч., платежи заемщика в пользу третьих лиц, например, страхования). При этом в расчет полной стоимости кредита включаются только те расходы, которые не зависят от поведения заемщика. Так, например, в расчет не включаются платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора.

Поскольку одним из параметров расчета полной стоимости кредита является размер годовой процентной ставки, на итоговый результат влияет также дата, когда был взят кредит, поскольку она определяет в каждом конкретном случае количество дней пользования кредитом в зависимости от дат погашения, установленных тем или иным банком. Таким образом, годовая процентная ставка - входной параметр, а полная стоимость кредита - более точный показатель, дающий клиенту представление о стоимости кредита.

Но даже если заемщик понимает, из чего складывается "эффективная ставка" по кредиту, он не всегда может узнать, сколько же в конце концов ему придется заплатить, отмечают в Symbol-Marketing. Так, по свидетельству компании, при обращении в "Номос-банк" его сотрудники указали, что за просроченный платеж годовая ставка по кредиту увеличится. Но, на сколько именно, ответили, что это решается индивидуально.

В "АК БАРС Банке" и "Банке Зенит" Symbol-Marketing сообщили, что данный вопрос также решается в индивидуальном порядке и точная информация будет дана только после подписания договора о предоставлении кредита.

Если все это не испугает заемщика, и он даже в условиях непрозрачности решится взять кредит, есть еще одна большая проблема - договор с банком. Маркетологи Symbol-Marketing проанализировали документы ведущих банков, и обнаружили, что у всех есть любопытный пункт: "Установленный настоящими Общими условиями размер процентов на Кредит, а также размеры комиссий и штрафов могут быть в одностороннем порядке изменены (пример ООО "Русфинанс Банк").

То есть банк оставляет за собой право в любой момент когда пожелает повысить ставку и штрафы, причем заемщик иногда может об этом и не узнать. В конечном итоге ему приходится не только платить много больше заявленной банком годовой ставки по кредиту, но также быть готовым к тому, что в любой момент вне зависимости от каких-либо обстоятельств она может быть увеличена.

"Лихие 90-е" все еще продолжаются? Ведь казалось, что за 8 лет существования кредитного рынка в России на нем должны были появиться определенные механизмы функционирования и правила. Но анализ поведенческих стратегий банков свидетельствует об обратном: каждая кредитная организация действует по своему усмотрению, и порой ее условия полностью становятся известны заемщику только после подписания договора.