Чем микрозаймы в России и США отличаются друг от друга?

Микрофинансовый рынок продолжает уверенно расти. Люди обращаются за займами до зарплаты, невзирая на высокие переплаты и риски столкнуться с ненадежными займодавцами. У этого есть причины. В первую очередь — доступность, по сравнению с банковскими аналогами.

А как обстоят дела с микрозаймами в других странах? Сопоставим организацию этой сферы в России и за границей. Для примера сравним российский МФО рынок с аналогичным в США.

Важный нюанс: далее мы рассмотрим только микрозаймы, входящие в сегмент PDL (сокращение от payday loan — заем до зарплаты) — небольшие необеспеченные займы.

Отличия

Займ до зарплаты рассчитан на оплату срочных и небольших расходов. Сумма и срок подбираются так, чтобы такой заем было легко погасить одним платежом, который вычитается из регулярного дохода. Побочный эффект — завышенная процентная ставка.

Большинство микрофинансовых организаций в России предлагает схожие условия кредитования. Сумма займа — в пределах 30-50 тысяч рублей, максимальный срок — 3-4 недели. Процентная ставка ограничена Центробанком и не может превышать 1% в день (365% в год).

Максимальная сумма займа в американских микрофинансовых организациях обычно установлена в пределах 500-700 долларов. Срок составляет 1-4 недели. Жестких ограничений на процентные ставки зесь нет, они, как правило, не превышают 1-2% в день.

Порядок получения и погашения

Порядок оформления облегчен, а требования к заемщику мягче в сравнение с кредитованием в банке. Необходимо соответствие возрастным рамкам, наличие подтверждающего личность документа, банковского счета или карты, и достаточного для погашения задолженности дохода. В кредитной истории достаточно отсутствия серьезных нарушений или банкротства. Процедура оформления займов в обоих странах активно смещается в онлайн.

Кто обращается за займами

Это заемщики с недостаточно высокими доходами, проблемной или отсутствующей кредитной историей, а также проживающие в удаленных и небольших населенных пунктах, где не всегда есть банк.

В США за микрозаймами ежегодно обращается около 12 миллионов человек. Семь из десяти оформляет займы на оплату базовых расходов. Многие заемщики имеют уровень образования ниже среднего.

Похожая ситуация наблюдается и в России. У нас за микрозаймами обращается около 5-6 миллионов человек в год.

Много людей избегает микрозаймов в принципе. В России это связано, в основном, с недоверием к МФО у населения — истории о завышенных процентах, мошенничестве и угрозах коллекторов на слуху. В США избегают обращения за займами преимущественно из-за доступных альтернатив.

Государственное регулирование

В России микрозаймы долгое время не регулировались. Из-за этого МФО устанавливали неподъемные условия, вводили скрытые платежи и использовали жесткие методы взыскания. Меры, которые привели сферу в порядок, начали приниматься только в 2010 году после вступления в силу закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Затем Центробанк продолжил регулировать и ограничивать займы. Для надзора за ними были организованы соответствующий реестр и саморегулируемые организации. Были ограничены максимальные процентные ставки (вначале до 1,5% в день, потом до 1% в день) и максимальные суммы переплат. Были введены меры, контролирующие взыскание и ограничивающие действия коллекторов. В 2018 году была учреждена Служба финансового омбудсмена, задача которой — досудебное урегулирование имущественных споров с МФО.

В США меры, регулирующие микрофинансирование, различаются от штата к штату. В ряде штатов микрофинансовые организации регулируются слабо или не регулируются.

Заключение

Микрофинансовая сфера в России и США похожа. Заметные различия наблюдаются только в вопросах регулирования МФО и нюансах при оформлении и погашении долга.

При этом в них отмечают примерно схожие проблемы. Эксперты обоих стран отмечают закредитованность заемщиков, которые обращаются за такими займами, и их зависимости от такого вида кредитования.

Источники:

Автор материала: Исполнительный директор #ВсеЗаймыОнлайн - Карайчев Артур Александрович

ПРЕСС-РЕЛИЗ. Материал публикуется на коммерческих условиях.
Интерфакс не несет ответственности за содержание материала.