Общество взаимного страхования: отношения дольщиков и застройщиков выходят на новый уровень

Понятие «страхование строительных рисков» появилось в 2004 году, когда был принят ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», разработанный по поручению Президента РФ В.Путина по сокращению строительных рисков и защиты прав дольщиков.  Для этого законом был введен единый формат привлечения денежных средств вкладчиков с помощью договоров долевого участия (ДДУ), взамен векселей, договоров купли-продажи, предварительных договоров и т.д. Однако этого оказалось недостаточно, поэтому в ФЗ последовательно вносился ряд поправок. Наиболее актуальная и значимая из них с 1 января 2014 года обязывает осуществлять обязательное страхование ответственности застройщиков перед вкладчиками посредством коммерческого страхования, предоставления поручительства банка, либо через участие в Обществе взаимного страхования застройщиков.

На практике предложенная вариативность форм строительного страхования пока остается чистой формальностью – по ряду причин работающий инструмент, действительно защищающий граждан, всего один. Так, страхование гражданской ответственности застройщика с помощью банковской гарантии  представляется трудноосуществимым в силу того, что банки должны осуществлять мониторинг и контроль процесса строительства, для чего у них нет соответствующих ресурсов.

По этой же причине строительным компаниям не выгодно и коммерческое страхование. Оно таит в себе множество подводных камней,  включая, например, выдачу фиктивных полисов или банальное отсутствие финансовой возможности страховщиков в дальнейшем покрыть риски дольщиков. Страховая премия в коммерческом секторе обычно составляет как минимум 20-25%, а порой и все 50%. При этом в Обществе взаимного страхования застройщиков эта цифра не превысит 10% (предполагается, что впоследствии страховой тариф будет устанавливатьсядля каждого участника индивидуально). К тому же ОВС работает напрямую с застройщиками без посредников – эксперты считают это одним из факторов, способствующим успеху Общества в конкурентной среде. При приеме в Общество проводится строгий отбор и действует усиленный внутренний контроль: осуществляется внутренний аудит, утверждено положение о контроле за целевым использованием денежных средств и положение о ревизионной комиссии, подготовлены поправки о создании Наблюдательного совета, в который войдут представители федеральных органов исполнительной власти. Работа ОВС регулируется Центральным Банком Российской Федерации. По мнению Александра Хинштейна, депутата Госдумы, руководителя Рабочей группы Президиума Генерального совета Партии «Единая Россия» по защите прав вкладчиков и дольщиков, автора закона об обязательном страховании гражданской ответственности застройщиков, именно в наличии государственного контроля и состоит главное отличие ОВС от саморегулируемых организаций. 

И власти и застройщики понимают, что  Общество взаимного страхования застройщиков сегодня – единственно верный механизм, работающий на строительном рынке в качестве главного регулятора взаимоотношений застройщиков и дольщиков. Лучшим свидетельством этого является статистика: по состоянию на апрель 2014 года в ОВС входит 122 члена, среди которых известные застройщики столичного региона – ГК «ПИК», ГК «МОРТОН» (Президент компании Александр Ручьев избран председателем Правления ОВС), ГК «МИЦ», ПСФ «КРОСТ», ГК «Жилищный Капитал» и крупнейшие строительно-девелоперские компании из 33 регионов России.Уже заключено 170 договоров страхования гражданской ответственности застройщиков  на сумму 2,5 млрд руб. По прогнозам А. Ручьева, к концу года количество членов Общества увеличится до 200, откроются представительства в крупнейших городах России, а объем принятых к страхованию рисков составит не менее 100 млрд руб.

«Задачу Общества взаимного страхования застройщиков мы видим в том, чтобы оно стало для строительной отрасли, для долевого строительства тем же, чем является агентство по страхованию вкладов в банковской сфере», – отмечает Александр Хинштейн. Механизм действия ОВС таков, что все его участники несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам, формируя единый страховой фонд на первичном рынке недвижимости, и в случае недобросовестной работы или банкротства одного из застройщиков другие будут компенсировать  вложенные средства дольщиков. Другими словами, даже в случае банкротства строительной компании вкладчик, заключивший договор в рамках закона «Об участии в долевом строительстве», сможет вернуть свои средства в полном объеме. А когда людям будет предоставлена реальная защита, они станут приобретать жилье более активно, благодаря чему выиграют все – и они сами, на 10-20% сэкономив при покупке жилья еще на стадии фундамента, и застройщики, возводящие новостройки. Такой механизм за счет обязательного страхования может существенно повлиять на стоимость квартир в строящихся домах: используя вклады граждан, самый дешевый денежный ресурс, застройщики смогут отказаться от дорогих банковских денег и снизить себестоимость жилья.

«В полной мере результаты работы ОВС мы ощутим через полтора-два года, однако уже с самого начала деятельности Общества риски дольщиков будут постоянно снижаться, – обещает председатель Правления Общества и Президент ГК «Мортон» Александр Ручьев. – Кроме того, помимо высокой степени ответственности, которая накладывается на участников, Общество имеет возможность перестраховывать риски западных инвесторов. Следовательно, мы сможем активно при­влекать средства иностранных инвестиционных фондов».

Таким образом, повышая безопасность вложения в недвижимость, деятельность ОВСЗ поможет сделать рынок гораздо более прозрачным, а также привлекательным для западных инвесторов, что положительно скажется на рынке недвижимости в России.