Большая ставка решает все

Кризис значительно изменил систему приоритетов при выборе банка клиентом. Закон о госгарантиях по вкладам сделал большинство из них одинаково надежными вне зависимости от величины и формы собственности

Москва. 6 апреля. INTERFAX.RU - Непростое положение, в которое попал банковский сектор страны, вынуждает банки идти на весьма непривычные для них шаги. Лишившись из-за кризиса источника дешевых денег, поступавших из-за рубежа, кредитные организации для поддержания конкурентных позиций вынуждены активно искать средства внутри страны.

Быстрее и проще всего было попросить поддержки у властей, однако, сейчас понятно, что этот источник никак не заменит всего объема иностранных заимствований и уж, тем более, не предоставит возможностей для дальнейшего развития. Таким образом, потребность в деньгах у подавляющего числа банков остается весьма острой. Ситуация усугубляется еще и тем, что на средства предприятий, которые многие банки считали весьма привлекательными до недавнего времени, сейчас рассчитывать не приходится – кризис вовсю свирепствует в нефинансовом секторе экономики, и у многих компаний денег не хватает. Более того, многие фирмы сами днюют и ночуют в банках в надежде получить кредит.

В итоге, банки предлагают все более выгодные вклады, так как по статистике, у физических лиц сейчас определенные свободные средства есть. Ведь помимо тех 6,1 трлн. рублей, которые к 1 февраля находились на банковских счетах, весьма значительные суммы граждане держат вне банков. Один только объем чистых покупок наличной иностранной валюты в 4 квартале 2008 превысил 30 млрд. долларов, а с учетом первых месяцев 2009 он мог вполне составить и все 40 млрд. долларов. Это в дополнение к тем суммам, которые население уже держало вне банков до начала кризиса в 2008 году.

Однако убедить физических лиц вложить деньги в банковские вклады весьма непросто, особенно после того, как многие забрали часть своих денег с депозитов в 2008 году. В этой связи для банков есть две новости: хорошая и плохая. Хорошая новость заключается в том, что власти пошли на существенное изменение условий страхования вкладов – теперь депозиты на сумму до 700 тыс. рублей полностью застрахованы Агентством по Страхованию Вкладов (АСВ). Это означает, что депозит в указанных выше пределах в банке, входящем в систему страхования, гарантирует вкладчику спокойный сон – риск банка для него превращается практически в риск государства. Плохая новость заключается в том, что после событий осени 2008 года, чтобы привлечь средства населения в банки, нужно сильно увеличить привлекательность банковских вкладов. Один из самых простых способов добиться этого - увеличить доходность.

Судя по всему, банки все активнее используют именно увеличение доходности вкладов, как средство привлечения клиентов. Только за последние месяцы предложения многих банков стали заметно выгоднее, претерпев серьезные изменения. Впервые, может быть, за годы банки используют свою розничную сеть не столько ради выдачи кредитов, как было раньше, сколько для привлечения депозитов. Более того, вклады не только защищают сбережения физических лиц от обесценивания, но и приносят доходность ощутимо превышающую инфляцию (около 14% в феврале). Раньше на это можно было даже не надеяться. Но самое главное, что это еще далеко не конец – велика вероятность, что рост ставок продолжится и дальше – потребность в средствах у банков в этом году будет велика.

Эти шаги со стороны банков имеют все шансы вызвать ответный интерес населения, несмотря на непростые времена. Такое вложение денег довольно выгодно для широких слоев – недвижимость обесценивается, ПИФы и акции весьма нестабильны, а инвестиции в драгметаллы требуют почти профессионального знания рынка. На этом фоне срочный депозит в пределах гарантированного государством размера с двузначной доходностью, превышающей инфляцию, весьма неплох. При этом также очевидно, что чем больше доходность такого депозита – тем лучше, поскольку гарантия от АСВ в значительной степени уравнивает все застрахованные банки между собой с точки зрения рядового вкладчика. Дополнительную привлекательность банковским депозитам обеспечивают мультивалютные вклады, которые предлагают определенную страховку от резких изменений курса отдельных валют (для многих это рубль, евро и доллар).

В итоге борьба, которую активно разворачивают кредитные организации за жизненно важные ресурсы, скорее всего, приведет к тому, что в ближайшие месяцы ситуация будет развиваться следующим образом: банки будут наперегонки увеличивать доходность депозитов делая их все более привлекательными, а население будет дробить свои сбережения на краткосрочные вклады (до 3 месяцев), не превышающие в сумме 700 тыс. рублей на банк, и выбирать те организации, которые предлагает наибольшую доходность при прочих равных. В результате шанс выгадать будет у всех: первые получат дополнительные средства для того, чтобы поддержать свой бизнес, вторые -привлекательную доходность. При этом в стране в целом заметно вырастет норма, а в перспективе и объем сбережений, т.е. произойдет то, чего власти безуспешно пытались добиться многие годы.

Евгений Надоршин, главный экономист Национального банка "ТРАСТ"