2012: выбираем пенсии по вкусу

Реформирование пенсионной системы, которое страна с замиранием сердца и без особой надежды на успех наблюдает последние 10 лет, можно сравнить с началом "Сказки о рыбаке и рыбке". Сейчас мы на этапе "и в третий раз закинул он невод". Все чудеса еще впереди

Москва. 31 декабря. INTERFAX.RU - Вот уже третий раз за последние 10 лет систему, задача которой обеспечивать достойным содержанием пенсионеров и "длинными" деньгами экономику, пытаются перетряхнуть в попытке придать ей большую устойчивость и сбалансированность.

Предыдущие решения - о введении накопительного элемента в 2002 году и переходе от уплаты ЕСН к страховым взносам в 2010 году - нельзя назвать хорошо проработанными, особенно вспоминая метания со ставкой взносов, но в них присутствовала общая логика, требовавшая дальнейшего развития в выбранном направлении.

В любом случае, им не сравниться в скоропалительности и "сырости" с решением по фактической отмене накопительной части, которое правительство и Федеральное собрание приняли в течение двух осенних месяцев 2012 года.

Именно скорость принятия и общее ощущение, что это полумера, не решающая основной проблемы - разбалансированности пенсионной системы и все увеличивающегося ее дефицита, наталкивает на мысль о решениях более взвешенных и более радикальных, которые могут быть приняты в ближайшие годы.

Стоит ли ждать, что правительство пойдет на непопулярные меры (допустим, повышение пенсионного возраста), воспользовавшись окном в 2-3 года до очередного предвыборного цикла?

Главный экономист Sberbank CIB Евгений Гавриленков уверен, что на такой ход событий надеяться не стоит.

"У нас так еще ни разу не было, это в других странах бывает. Я думаю, ожидать, конечно, ничего не приходится. Более того, за предыдущий год я наблюдал какой-то сумбур в тех решениях, которые правительство в целом принимало. Не только в части пенсионной системы", - отметил он.

Накапливали-накапливали, да недонакопили

История накопительной части пенсии в России недолгая - укладывается в 10 лет. В декабре 2001 года президент Владимир Путин подписал закон "О трудовых пенсиях в РФ", которым с 2002 года было введено три вида трудовой пенсии: по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца. При этом пенсии по старости и по инвалидности формировались исходя опять же из трех частей - базовой, страховой и накопительной. Трудовую пенсию могли получать люди с 5-летним стажем по достижении женщинами 55 лет, мужчинами - 60 лет.

Так, у всех, кроме граждан старше 1967 года рождения, появились накопительные счета. С 2009 года застрахованным было предоставлено право добровольного софинансирования пенсий. За каждый вложенный гражданином рубль государство давало один свой, а работодатель мог прибавить рубль от себя.

Будущие пенсионеры с 2003 года стали получать "письма счастья" с суммами накоплений, в 2005 году у них появилась возможность решать, кому отдавать средства в управление - ВЭБу, исполняющему функции государственной управляющей компании, частным УК или негосударственным пенсионным фондам (НПФ). Средства тех, кто определяться с выбором не мог, не хотел или не успел, автоматически передавались в ВЭБ.

Результаты инвестирования накоплений, конечно, сложно назвать радужными.

Так, в 2004 году доходность по накоплениям, находящимся в управлении ВЭБа, составила 7,33% годовых при инфляции 11,7%, в 2005 - 12,18% (инфляция 10,9%), в 2006 - 5,67% (9%), 2007 - 5,98% (11,9%), в кризисный 2008 год доходность была отрицательной (-0,46%), а инфляция - 13,3%.

В 2009 году произошло разделение портфеля инструментов для инвестирования пенсий на расширенный инвестиционный и более консервативный портфель государственных ценных бумаг (ГЦБ), доходность по первому была 9,52%, по второму положительной 5,72%. Инфляция составляла 8,8%. В 2010 году инвестирование по обоим портфелям было более или менее ровным 7,62% и 8,17%, соответственно. Инфляция в этот год составила также 8,8%.

По итогам 2011 года доходность инвестирования пенсионных накоплений ВЭБом по расширенному портфелю составила 5,47% годовых, по портфелю госбумаг - 5,9% годовых. При этом инфляция в прошлом году была на уровне 6,1%. В январе-сентябре 2012 года доходность по расширенному портфелю составила 8,18% годовых, по портфелю ГЦБ - 8,11% годовых. За 12 предшествующих месяцев она сложилась на уровне 7,62% годовых и 7,83% годовых и была выше инфляции в годовом исчислении 6,6%.

Доходность, таким образом, чаще проигрывала битву с инфляцией.

У НПФ она часто была выше, чем у ВЭБа, сильно ограниченного в возможностях инвестирования. В 2005 году отдельные фонды показывали от 18% до 20% годовых, в 2006 году также у многих она колебалась от 15% до 20%. В 2007 произошло снижение, самая высокая доходность не превышала 10%, в 2008 большое количество фондов закончили год с нулевой доходностью, самая высокая была на уровне 12%. В 2009 году началось оживление и доходность стала значительно превышать 10%, у некоторых фондов доходила до 26-28%. В 2010 году она вновь колебалась в пределах чуть ниже - чуть выше 10%, при этом у одного из фондов она составила 27%. В 2011 году редкие фонды поднимались выше 6%.

В целом в управлении ВЭБа находится 1,357 трлн рублей накоплений граждан, в УК - 26,3 млрд рублей, в НПФ - 510,7 млрд рублей.

Не получается. не доработали. Ошиблись

Признавать свои ошибки - умение чрезвычайно полезное, дающее возможность трезво осмысливать свои действия, корректировать их и не допускать оплошностей в будущем. Исходя из этого призыв премьер-министра Дмитрия Медведева, адресованный правительству, признать ошибки в расчетах при формировании новой пенсионной системы с накопительным элементом выглядит внушительно и заслуживает уважения.

Призыв этот он адресовал тем членам правительства, которые в начале 2000-х участвовали в принятии решения о создании новой пенсионной реальности.

Позже пресс-секретарь председателя правительства Наталья Тимакова еще раз уточнила, что речь идет именно о 2002 годе, когда базовые решения были приняты правительством Михаила Касьянова при активном участии ряда министров.

"Именно тогда была допущена ошибка в расчетах, что и сделало необходимым вернуться к расчетам и провести необходимую корректировку пенсионной системы сегодня", - отметила она.

Премьер же напомнил, что правительство исходило "из того, что к 2023 году те люди, которые будут выходить на пенсию, будут получать накопительную пенсию больше, чем пенсию из распределительной части".

"Не получается. Недоработали, ошиблись в целом ряде стимулов, в результате разница будет в пользу распределительной системы. Это что за накопительная система?", - вопрошал он.

Пенсионная система, которая сформировалась на сегодняшний день, "сколько бы мы ни делали заклинаний о пользе длинных денег, не работает", считает Медведев. "Минфин из этой копилки ни рубля никому не дал. Это не то, что Минфин плохой, а просто потому, что эта система не создавала тех самых ресурсов, которые необходимы, например, для инфраструктурных проектов", - подчеркнул премьер.

В 2012 году на пенсию вышли первые граждане, участвовавшие в накопительной системе. По данным ПФР к середине ноября за получением накопительного элемента обратились 1,3 млн граждан.

Вице-премьер Ольга Голодец констатировала, что "эти люди не смогли в большей части накопить себе на пенсию".

Заметим, что в основном это были мужчины моложе 1953 года рождения и женщины моложе 1957 года, за которых с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии по тарифу 2%.

По данным ПФР, большинство обратившихся получают свои пенсионные накопления в виде единовременной выплаты (она назначается, если пенсионные накопления гражданина составляют 5 и менее процентов от общего размера пенсии). Это не удивительно, потому что их накопления, по сути, формировались в течение 2002-2004 годов. Еще 366 человек будут получать накопленные средства в виде срочной пенсионной выплаты, 2,152 тыс. человек - в виде накопительной части трудовой пенсии по старости. Средняя единовременная выплата составляет 6,6 тыс. рублей, срочная выплата - 524 рублей, накопительная часть - 460 рублей.

При этом в правительстве отмечают, что доходность при управлении накопительной частью часто оказывалась ниже инфляции, поэтому полученные на данном этапе результаты выплат не радуют.

Можно было бы предположить, что меры по снижению инфляции могли бы помочь увеличению накоплений граждан, но вывод из этой ситуации делается другой - признанной неэффективной накопительную часть предложено урезать до минимума.

"Аргументы, которые правительство выдвигает против накопительной схемы, не выдерживают никакой критики", - считает Евгений Гавриленков. За последние 10 лет инфляция была 160%, сбережения накопительной части дали 140%, индексация солидарной части была на уровне 340%, поэтому накопительная схема не работает, полагает правительство.

Однако аналитик обращает внимание, что именно масштабная индексация пенсий поддерживала повышенный инфляционный фон и привела к дефициту в солидарной части порядка 1 трлн рублей.

"Проблема в том, что ни солидарная, ни накопительная часть не будут работать эффективно, пока сохраняется высокая инфляция. Под высокой инфляцией я понимаю даже 5-7%", - отмечает он.

По мнению аналитика, правительство должно ставить задачу снижения инфляции в ближайшее время до 2-3%, а "не обсуждать какие-то схемы, сколько отчислить в накопительную, сколько в солидарную, чтобы покрыть дефицит".

С пылу, с жару

Отказавшись учиться на своих/чужих ошибках, правительство и парламент новое решение, перечеркивающее 10-летнюю историю накопительного элемента, приняли с какой-то катастрофической скоростью.

В конце июля появились сообщения о предложении Ольги Голодец сократить отчисления на накопительную часть до 2%. Уже в конце сентября это предложение было вписано в концепцию развития пенсионной системы, а документ представлен президенту.

Все эти действия происходили на фоне возмущения большого количества специалистов, аналитиков, НПФ, некоторых членов правительства, активно свое не согласие с этой позицией высказали действующий и бывший министры финансов. Так, Антон Силуанов призвал продолжить обсуждение предложения, сказав, что оно решает проблему сбалансированности пенсионной системы лишь в краткосрочном периоде, для долгосрочной же ее стабильности необходимо развивать накопительную систему.

Обсуждение было обещано. Однако уже 26 октября замсекретаря генсовета "Единой России", глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Андрей Исаев заявил, что в правительственный законопроект по изменению закона "Об обязательном пенсионном страховании", находящийся во втором чтении, депутаты внесли поправку о сокращении отчислений в накопительную часть пенсии до 2%.

Экс-министр Алексей Кудрин заявил, что это идет вразрез с обещанием широкого обсуждения вопроса, отметив, что оно не дискутировалось даже на Открытом правительстве. "Получается, никто и не собирался учитывать результаты обсуждения? Обсуждения, касающегося интересов миллионов россиян", - сказал он, отметив, что решение подрывает источник финансирования достойных пенсий в будущем.

Резвое движение к сокращению накопительной части притормозил президент. Владимир Путин не поддержал предложение парламентариев сократить накопительную часть до 2% уже с 1 января 2013 года, и в итоге введение таких изменений было отложено до 2014 года. К концу ноября закон был принят.

Итак, что будет происходить в 2014 году?

Правительство ждет от населения сознательности и ответственности за свои собственные пенсии, поэтому окончательное решение о том, по каким принципам они будут формироваться, каждый гражданин будет принимать самостоятельно. На это дается год.

По-прежнему 6% взносов будут по умолчанию перечисляться в накопительную часть пенсий граждан, которые успели проявить себя сознательными управленцами, передав свои средства в управление негосударственным пенсионным фондам (НПФ), частным управляющим компаниям или ВЭБу. Они смогут, если пожелают, сохранить возможность накапливать эти средства и дальше. Если же кто-то из них захочет усилить свою солидарную часть пенсии, то до 1 декабря 2013 года они могут написать соответствующее заявление о перечислении 2% в накопительную часть и 4% в страховую часть.

У "молчунов" все будет обстоять несколько иначе. Автоматически их накопительная часть сократится до 2%. Если же они захотят, чтобы в накопительную продолжали поступать все 6%, то им придется выбрать НПФ, частную управляющую компанию или ВЭБ и также до 1 декабря 2013 года написать заявление о желании оставить действующее перераспределение.

Пока остается открытым вопрос, должны ли граждане сделать выбор схемы перераспределения раз и навсегда или им все-таки будет позволено с какой-то периодичностью менять свое решение.

Глава Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов считает, что гражданам предстоит ни много ни мало, выбрать "между абстрактным обещанием будущего размера пенсии в распределительной системе и "живыми" деньгами в накопительной системе, которые находятся на персональном счете человека, инвестируются и, что важно, наследуются".

На основании же чего гражданам предстоит в следующем году принять довольно сложное, требующее какой никакой финансовой грамотности и дальновидности, решение?

Бумажный расчет

Минтруд для того, чтобы помочь определиться будущим пенсионерам, что выгоднее - сохранять накопительный элемент в существующем виде, или переносить 4% в пользу страховой части, к марту должен разработать формулу расчета пенсионных прав.

Предполагается, что при помощи такой формулы каждый сможет легко рассчитать объем своих пенсионных прав как в случае сохранения накопительного элемента, так и при перераспределении его в пользу солидарной части. Правда, объяснить, как будет работать формула и какие элементы она будет в себя включать, в правительстве пока не могут.

Евгений Гавриленков не видит в формуле никакого смысла. "Это просто бессмыслица, на которую даже смотреть не надо, не обращать внимание. Я не знаю, для чего это делается. У меня нет мнения, почему это делается. Машину запустили, она должна что-то делать", - считает он.

Однако со слов премьера можно сделать вывод, что листа бумаги и ручки для расчета будет достаточно. "Я бы посоветовал подсчитать это на бумажке, у нас люди, на самом деле, не часто это делают, и просто взвесить, что вам представляется более выгодным", - отметил он.

Если судить по тому, сколько лет потребовалось, чтобы количество "молчунов" и граждан, принимающих самостоятельные решения по вложения своих накоплений, стало более-менее сближаться, то сложно представить, как за один год все будущие пенсионеры проявят небывалую сознательность и с бумагой и ручкой наперевес будут подсчитывать возможные размеры пенсий.

Можно предположить, что борьба за накопительную часть будет происходить все-таки на уровне убеждений.

Дмитрий Медведев уже привел расчеты о размерах пенсии с накопительным элементом и без него. "Когда мы подсчитали, что будет происходить с трудовой пенсией гражданина РФ, родившегося в 1966 году, и гражданина, родившегося в 1967 году, получилось: при нынешней системе накоплений пенсия гражданина 1966 года, которая не включает в себя накопительный элемент, получается на 15% больше, чем пенсия гражданина, который родился в 1967 и последующих годах", - сказал он.

"Получается, что пенсия с накопительным элементом меньше распределительной. Зачем тогда накапливали?" - отметил премьер.

Антон Силуанов, напротив, выступает за накопительную часть. "Я вижу, что с учетом мер, которые мы сейчас принимаем, за накопительной частью будущее. Если посмотрим за период работы накопительных систем не 2-3 года, а 10 лет, то в целом накопительный элемент всегда приносит положительную доходность и эти вложения приносят проценты гораздо выше инфляции", - подчеркнул он.

И хотя он признает, что в распределительной части индексация происходит выше уровня инфляции, однако накопительный элемент в перспективе может быть более высокодоходным инструментом. "С учетом расширения портфеля инвестиций пенсионных накоплений, с учетом расширения наших возможностей и гарантирования государством доходности этот инструмент может быть весьма привлекателен для тех, кто должен определиться в своем выборе", - сказал министр.