Пирамидам поставили заслон

Государство приняло меры по предотвращению строительства финансовых пирамид среди кредитных кооперативов. По аналогии с банками им в законодательном порядке предписано создавать компенсационные фонды. Всех "кооператоров" при этом сольют в саморегулируемые организации и поставят под госконтроль

Москва. 24 июля. IFX.RU - Финансовый кризис стал тем самым временем, когда завершилось формирование законодательства, регулирующего деятельность кредитных кооперативов. Причем их деятельность будет регулироваться достаточно жестко, вплоть до создания своеобразного "фонда страхования вкладов" и надзорного ока от государства.

Сектор микрофинансовых услуг получил законодательную поддержку. В "Российской газете" опубликован закон "О кредитной кооперации". Он вводит всю систему кредитных кооперативов в легитимное поле, устанавливает нормативы для кредитных кооперативов, систему саморегулирования и понятие кооператива второго уровня, которые "призваны доставлять ликвидность для кооперативов первого уровня".

Кредитные кооперативы привлекают сбережения своих пайщиков и выдают своим же пайщикам займы. То есть "это деньги внутри кооператива". Этакий маленький банк в себе. А значит, проблемы его могут быть сродни сородичам из банковского сообщества, где проблемы вкладчиков решает система страхования вкладов.

Теперь и пайщики кредитных кооперативов защищены практически идентичными мерами. В законе "О кредитной кооперации" прописан механизм компенсации по аналогии с банками.

Кредитный кооператив должен формировать резервный фонд в размере не менее 5% от суммы средств, привлеченных им от своих членов, или 2% - для кооператива, работающего менее двух лет. Это, пожалуй, самая главная новация закона.

Кроме того, для повышения финансовой устойчивости таких кооперативов закон жестко ограничивает максимально возможные объемы средств, привлекаемых от одного члена кооператива, а также объемы займов.

Закон также разрешает создание кооперативов "второго уровня". Как отмечала замглавы Минэкономразвития РФ Анна Попова, кооперативы второго уровня "призваны доставлять ликвидность для кооперативов первого уровня". Кооперативы первого уровня кредитуют непосредственно малый бизнес, но банки неохотно работают с кооперативами первого уровня. "Банки работают с кооперативами второго уровня, кредитуя их, а те потом распределяют деньги между кооперативами первого уровня", - пояснила механизм А.Попова.

И еще одно новшество ожидает этот сектор микрофинансовых услуг. Надзор за деятельностью кредитных кооперативов будут осуществлять саморегулируемые организации (СРО), в которые в обязательном порядке будут объединены все кредитные кооперативы. Эти СРО будут выступать агентами государственного надзорного органа и по его поручению выполнять контроль за деятельностью своих членов. При этом у государства останется контроль за СРО.

Такое регулирование деятельности кредитных кооперативов должно минимизировать возможности создания очередных финансовых пирамид. К отчетности кооперативов будут предъявляться жесткие требования. Кроме того, на них будет распространяться законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов.

Банк России неоднократно призывал ужесточить контроль за структурами, привлекающими средства населения. В частности, на эту тему высказывался первый зампред Банка России Геннадий Меликьян. Пожалуй, сама известная из пирамид, построенных в современной России, приснопамятная МММ. Она была построена на неизбывной жажде человека получить много и сейчас без особых трудов. Пострадавших - миллионы. Почин был подхвачен многочисленными последователи основателя МММ Сергея Мавроди. Небезызвестная пирамида "Бизнес-клуб "РуБин" погребла под собой деньги десятков тысяч человек.

Что касается непосредственно кооперативов, одна из последних "пирамид" был обнаружена в июле этого года в Челябинске. Там расследуют уголовное дело об обмане вкладчиков кредитно-потребительского кооператива "Женский деловой центр" на сумму 10 млн рублей.

На самом деле кредитные кооперативы в период кредитных заморозков, случившихся в банковском секторе, могут быть очень полезны. Не исключено, что именно к ним пойдут за кредитами.

На ноябрь 2008 года в России действовало 2,5 тыс. кредитных кооперативов. Количество их клиентов составляло более 1 млн человек, кредитный портфель - около 25 млрд рублей. "Кредитные кооперативы очень хорошо развиваются и чувствуют большой спрос в небольших городах", - отмечал директор кредитного кооператива второго уровня "Центральный" Андрей Сиднев. На то время, по его данным, ежемесячно в среднем по стране кредитные кооперативы выдавали 100-120 тыс. займов на общую сумму 600-800 млн рублей. Средняя сумма потребительского кредита составляла 70 тыс. рублей, предпринимательского - 350-400 тыс. рублей. Около 40% займов шли на поддержку предпринимательства.

Эффективная кредитная ставка по займам, выдаваемым кредитными кооперативами, составляла 24-36% годовых, а ставка по привлекаемым сбережениям пайщиков - 16-24% годовых. Доля невозвращенных кредитов тогда колебалась от 2,5% до 3,5%, сообщал А.Сиднев.

Основными заемщиками являются работники бюджетной сферы, пенсионеры, предприниматели, работники торговли.