Банкиры: кредитов нет и не будет

У банков в последнее время накопилось множество проблем: от формирования негативного имиджа до "плохих" долгов. Разгребая кризисные завалы, банковское сообщество разъяснило, что проявляют жесткость к заемщикам не от хорошей жизни, а с кредитами в ближайшие два года будет еще сложнее.

Москва. 6 апреля. IFX.RU - Российское банковское сообщество на съезде Ассоциации российских банков (АРБ) обсудило условия работы в новых реалиях. АРБ объединяет более 80% кредитных организаций России, в ассоциацию входят и 30 крупнейших банков страны. Это уже многие годы делает съезд АРБ одним из ключевых событий в жизни банков РФ.

На этом съезде участники выразили обеспокоенность негативным образом банкира, который формируется в последнее время у населения. В связи с этим они начали разъяснять заемщикам причины высоких ставок и заявлять, что готовы идти на реструктуризацию долга. Одновременно, впрочем, предупредили, что на кредиты в этом, а возможно, и в следующем году рассчитывать не стоит.

Отмыть образ банкира

В последнее время в адрес банкиров раздается множество обвинений со всех сторон. Правительство и компании пеняют им на недостаточные объемы кредитования, а потребители услуг обвиняют в излишней суровости. Это заставило участников финансового рынка задумываться об их имидже, который формируется в глазах общественности.

Кризис зародился не в недрах российской банковской системы и, как отметил председатель правления ВТБ Андрей Костин, банковскому сообществу необходимо давать объяснения, почему кредитные организации предлагают займы по высоким ставкам.

В числе задач, стоящих перед банковским сообществом, председатель правления ВТБ Андрей Костин назвал усиление норм по защите прав кредиторов и создание кодекса банкиров.

Жизнь без кредитов

Банкиры уверяют, что проявлять жесткость по отношению к заемщикам и снижать темпы кредитования им приходится не от хорошей жизни. В ближайшие два года всем будет еще сложнее, предупреждают они.

"Прирост корпоративного кредитного портфеля пяти госбанков в текущем году может составить порядка 25%. Но с учетом того, что корпоративные портфели других банков будут сокращаться, весь совокупный корпоративный портфель системы в этом году вырастет на 5-6%", - спрогнозировал председатель правления банка "Уралсиб" Андрей Донских.

По его мнению, розничное кредитование "уже теряет приоритетное значение, а к концу 2009 года сократится на 2-3%". Виной тому - высокие риски и ухудшение платежеспособности населения.

Президент - председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов согласился с оценками коллеги. "По моим ожиданиям, в этом году и, возможно, в следующем роста активов не будет", - заявил он.

Банки уже закладывают минимальные показатели по росту портфелей в свои бизнес-планы. Прогнозируя рост активов, глава Промсвязьбанка Александр Левковский сообщил, что его кредитная организация в 2009 году нарастит портфель на "единицы процентов".

Головная боль

Главной проблемой на текущий момент кредиторы считают просрочку по кредитам банковскому сектору. "В целом за последние 7 месяцев она удвоилась и согласно российским стандартам учета на 1 февраля составила 2,3%. Если же брать просрочку в соответствие с правилами МСФО (свыше 90 дней), то доля "плохих" кредитов уже составляет 5-7%. К середине года она может увеличиться до 10-12%", - заявил глава "Уралсиба".

По его оценкам, из-за ухудшения качества кредитных портфелей резервы выросли более чем в 11 раз и практически нивелировали позитивную тенденцию от роста операционного дохода. К концу 2009 года, по подсчетам "Уралсиба" российская банковская система может получить чистый убыток в размере 800 млрд рублей.

Все эти тенденции, а также их возможное развитие и усиление до конца текущего года говорят о том, что банковской системе необходим целый ряд поддерживающих мер со стороны государства, тут же добавляют банкиры.

"Кризис ликвидности этой осенью благодаря усилиям ЦБ РФ и правительства удалось преодолеть. Сейчас на повестке дня стоит вопрос ухудшения качества кредитных портфелей и необходимый рост капитализации, чтобы компенсировать убывающий доход", - заявил А.Донских.

Осталось полгода

Поскольку "плохие" активы называются ключевой проблемой российских банков в настоящее время, то, считают руководители крупнейших кредитных учреждений страны, властям пора заняться разработкой схемы работы с ними. "Дополнительная капитализация банковской системы РФ со стороны государства может оказаться недостаточной, и потребуется проработка схемы работы с "плохими" активами банков", - считает президент - председатель правления ВТБ 24 М.Задорнов.

По мнению главы ВТБ 24, для разработки механизма работы с "плохими" активами потребуется около полугода.

"Если кризис будет продолжаться длительное время, то необходимо будет разработать программу защиты активов", - согласился глава "Уралсиба". По мнению А.Донских, можно использовать механизм государственных гарантий по проблемным активам на возмездной основе.

У ЦБ есть время, чтобы принять решение о необходимости создания фонда плохих активов, заявил председатель Банка России Сергей Игнатьев. "У нас есть несколько месяцев для принятия решения о необходимости создания плохих активов", - сказал он, отметив, что "проблема еще не вызрела". Глава ЦБ отметил, что сейчас Банк России изучает ситуацию с просроченной задолженностью. "Принимать поспешные решения не следует. Пока есть время проследить динамику", - сказал С.Игнатьев.

По его словам, сейчас изучается несколько способов борьбы с ростом некачественных активов, в частности, докапитализация через государственные и частные ресурсы и выкуп части плохих активов. "Пока не все понятно, и я не знаю, нужно ли создавать фонд плохих активов. У нас есть время определиться", - сказал С.Игнатьев в связи с этим.

Глава ЦБ отметил, что за последние пять месяцев объем просроченной задолженности вырос в три раза. "Я не хочу давать прогнозы, но причин для суеты нет", - сказал председатель Банка России, отвечая на вопрос журналистов о том, как будет развиваться ситуация с просроченной задолженностью в ближайшее время.

Поддержка сверху

Еще одним из способов поддержки банковского сектора участники рынка считают снижение ставки рефинансирования. Сенатор Дмитрий Ананьев заявил, выступая на съезде, что Центробанку РФ снижать ее уже пора. "Эта мера будет способствовать рефинансированию долгов компаний и банков и позволит избежать дефолтов и просрочки", - сказал он.

Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также обратился к Центральному банку с просьбой снизить ставку рефинансирования. По его словам, заемщиков останавливает высокий процент, под который выдаются кредиты.

Представители финансовых властей уже неоднократно пытались доказать, что ставку рефинансирования пока нельзя снижать. На этот раз глава Банка России Сергей Игнатьев дал некоторые ориентиры. Выступая на съезде АРБ он не исключил, что ЦБ РФ может принять решение о снижении ставки рефинансирования, если инфляция в апреле 2009 года будет существенно ниже, чем в апреле 2008 года.

"Если апрельская инфляция будет существенно ниже, чем апрельская инфляция в прошлом году, возможно, совет примет решение относительно понижения процентной ставки", - сказал он, отметив, что это не очень определенно.

Глава Минфина Алексей Кудрин на прошлой неделе также вернулся к этому вопросу. "ЦБ установил адекватную ставку, соответствующую моменту и масштабу дефицита бюджета", - сказал он журналистам.

Но только ставки рефинансирования мало. Д.Ананьев также предложил увеличить максимальный размер гарантированного страхового возмещения по вкладам до 2 млн рублей и ввести нулевую ставку налога на прибыль в той части, которая направляется в капитал банка. Сенатор считает также целесообразным обсудить вопрос снижения нормативов достаточности капитала с 10% до 8%, как это предусмотрено требованиями Базельского комитета.

Глава банка "Уралсиб" в свою очередь предложил не исключать из капитала банков долей участия и акций, приобретенных в рамках реструктуризации проблемной задолженности, а также взносов в капитал дочерних компаний, созданных для работы с проблемными активами. Он считает, что это можно было бы закрепить на уровне нормативных актов.

"Предложенные меры будут носить временный характер, они не означают и не должны рассматриваться как ослабление требований к банкам", - сказал А.Донских.

Кроме того, по его мнению, может быть снято ограничение на учет субординированных кредитов в капитале первого уровня. Вместо действующего ограничения в размере 15% субординированные кредиты могли бы составлять до 100% капитала первого уровня.

Глава "Уралсиба" также заявил, что "правительство могло бы увеличить максимальный размер субординированного кредита банкам, предоставляемого ВЭБом, с 15% от собственного капитала до 60%".

Кроме того, по его словам, соотношение средств акционеров и государства по программе ВЭБа должно быть 1:4, а не 1:1, как в настоящее время.

"Можно подумать над увеличением срока размещения средств Фонда национального благосостояния в ВЭБе до 2039 года, что позволило бы продлить срок субординированных кредитов банкам", - добавил глава "Уралсиба", подчеркнув, что для этого необходимо внести законодательные поправки.

Главное - упредить

Пока же макроэкономическая ситуация не улучшилась, банкиры обещают проявлять лояльность к заемщикам, которые сами вовремя сообщают о своих проблемах.

"Клиент должен инициировать обсуждение с банками своих долгов, он должен быть готов вносить дополнительное обеспечение и предоставлять новую информацию", - заявил председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин. Он подчеркнул, что инвестор или акционер компании - клиента банка должен вносить и свой вклад в реструктуризацию долга, а не только ждать лояльности со стороны банков.

Кредитные организации в свою очередь, отметил П.Гурин, должны оперативно оценивать состояние заемщика и не ждать момента, когда он станет проблемным. "Банкротство и взыскание долга - это самый худший вариант для нас. Если компания может существовать и работать, то не стоит обращаться в суд, а лучше реструктуризировать задолженность", - подчеркнул он.