Мастер-банк - только начало, уверены в Ассоциации российских банков. Число проблемных банков будет расти, потому что банкирам деньги взять негде, кроме как у населения, а потребительское кредитование государство намерено зажимать
Фото: РИА Новости, Владимир Астапкович
Москва. 4 декабря. FINMARKET.RU - Главным виновником проблем в банковском секторе является российское государство, уверен президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. И в результате действий Центрального банка ситуация будет только ухудшаться. Большинству банков негде взять средства, кроме как у населения, а потребкредитование власти намерены зажимать. Перекос, когда бизнес кредитуется за счет средств населения, будет усугубляться.
Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков
"Потребкредитование должно быть в основном за счет вкладов населения: у населения взял, населению же и отдал. У нас лишь половина вкладов населения размещены в кредиты населению же. Такая же ситуация в мире есть разве что в Люксембурге - стране - аккумуляторе банковских ресурсов, да в Бельгии. Но у нас объем кредитов на одного трудоспособного - около €2,5 тыс., в Люксембурге - €5,5 тыс.
У всех остальных развитых и развивающихся стран депозиты населения существенно меньше выданных гражданам же кредитов. В странах начиная со Словакии, не говоря уже о Германии, Испании, Франции, Австрии, потребкредитов населению выдается 110 - 120% от привлеченных у населения же депозитов. Причем это с учетом депозитов индивидуальных предпринимателей, которые там тоже попадают в систему страхования вкладов.
В России у большинства банков нет других источников фондирования, кроме привлечения с рынка вкладов. В США основной источник фондирования для банков - фонды: пенсионные, социальные. Там это гигантские масштабы. Ну и госсредства. Роль государства должна выражаться в том, чтобы, когда у экономики, у бизнеса есть острая потребность в кредитах, дать для этого ресурсы. Откуда взять источники для кредитования бизнеса, если нет государственного фондирования?
Проблема нашего недофондирования является основной причиной высоких процентных ставок. Наши предложения по расширению источников кредитования и снижению процентов по кредитам за счет государственного фондирования пока не реализуются. Ничего подобного не сказано и в "Основных направлениях денежно-кредитной политики", которые были недавно утверждены. Наоборот, там говорится о сдерживании кредитного рынка, как несущего риски невозврата.
Получается, по-прежнему основным источником фондирования останутся вклады населения, а кредитование населения будет сдерживаться. Перекос в сторону стратегии "деньги населения на кредиты бизнесу" будет только усугубляться. Рост кредитования вреден, потому что кризис 2008 г. случился якобы от перекредитованности. С точки зрения регулятора это ограничение рисков, а рост экономики для него вторичен.
Самое интересное, что такую точку зрения навязывают многие крупные игроки: да-да, говорят они, у нас перекредитованная экономика. Тот, у кого есть ресурс, заинтересован в сдерживании конкурентов. Про них говорят: у них ставки высокие - значит, это сомнительные структуры.
Потребкредитование сейчас во всем мире является основным драйвером роста. Если мы пилим сук, на котором сидим, который был основным драйвером роста, то, когда свалимся, не надо валить на шайтана или на геолога. Если сдерживать кредитование, то мы можем получить то, что уже получаем, - движение в сторону стагнации и приближение к рецессии.
Переизбыток сдерживания. Говорить, что 10 - 12% роста для нашей банковской системы вполне достаточно - это, по сути своей, незнание простой закономерности: при 24-процентном росте банковской системы в лучшем случае обеспечивается четырехпроцентный рост ВВП. При росте банковской системы ниже 20% ВВП опускается к тому, что мы сейчас видим, – 1,5%.
Прирост ВВП по итогам III квартала 2013 г. к III кварталу 2012 года у нас составил 1,2%. Мы уже отстали от Канады, США, Польши, Норвегии, Швейцарии, Японии (там 2,7% роста), не говоря уже об Индии (4,4%), Бразилии (3,3%), Китае (7,8% роста ВВП). Это Япония может себе позволить рост в 1%: уровень развития инфраструктуры там совершенно другой.
Меня это не устраивает. Судя по нашей инфраструктуре, по уровню жизни наших людей, который влияет на социальную стабильность, мы не можем позволить себе отставать от других стран.
Мы обрекаем себя на стабильность в условиях выгребных туалетов, отсутствия горячей воды и нормального жилья. У нас на душу населения 20 кв. метров жилья, но это включая халупы, бараки без туалетов и душа. В США 60 кв. метров на человека, а в Европе - 45 кв. метров, но со всеми удобствами.
В России потребкредитование вообще буквально с нуля начало развиваться в последние десять лет. Правда, бешеными темпами: в 2004 - 2007 гг. было удвоение каждый год, но это с низкого старта. В прошлом году рост потребкредитования составил 39,6%, и ЦБ стал бить в колокола, что рост слишком бурный. Но, если мы возьмем абсолютный масштаб, он не мизерный, он ничтожный.
Конечно, надо осторожнее подходить к системе страхования рисков, чтобы не было убыточного, под высокие проценты привлечения вкладов и еще более дорогого размещения при потребкредитовании (это тоже несет высокие риски).
У нас нет разделения на инвестиционные и розничные банки, как в США, но и там этот железобетонный запрет они постепенно начинают нивелировать".