ОСАГО: цена роста тарифа

Страховщики ждут от властей решения давно назревшего вопроса об увеличении базового тарифа в ОСАГО. Правительство, в свою очередь, намерено ставить вопрос об усилении защиты пострадавших

Москва. 24 февраля. FINMARKET.RU - Правительство и страховщики готовятся проанализировать результаты обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) за 7 лет действия закона об ОСАГО в России на заседании Межведомственного совета во главе с вице-премьером, министром финансов РФ Алексеем Кудриным, которое состоится в ближайшие дни. Страховщики ждут от этой встречи решения давно назревшего вопроса об увеличении базового тарифа в ОСАГО. Правительство со своей стороны намерено ставить вопрос об усилении защиты пострадавших.

Минфин предлагает больше

Терпение страховщиков ОСАГО истощено долгосрочным применением тарифов семилетней давности. Вопрос стоит ребром: если он не будет решен до конца года, тема отложится на неопределенное время. В выборном году "антинародные" меры, к которым относят любое повышение цен, могут счесть неуместным. Между тем, как сообщили в Российском союзе автостраховщиков (РСА), число компаний с критическим коэффициентом выплат в 77% и выше растет год от года. Если в 2004 году насчитывалась одна такая компания из 169 страховщиков, занимающихся ОСАГО, в следующем их было 6, в 2006 - 8, в 2008 и 2009 - 23, в 2010 - 25 из 121 действующей компании.

Сохраняется список убыточных регионов, куда входят шесть особо нерентабельных с точки зрения ОСАГО территорий. Минфин РФ уже почти год ведет переговоры со страховщиками о повышении базового тарифа. В этих переговорах позиция ведомства предусматривает новые уступки страховщиков в пользу граждан. Переговоры ведутся, исходя из предельно допустимого роста тарифа не более 50% к действующему. Поначалу страховщики ОСАГО просто просили скорректировать тариф с учетом новых реалий и просили "отпустить" его вверх на 25%-30%.

Однако Минфин решил иначе. Ведомство подготовило и направило в Госдуму РФ поправки к закону об ОСАГО с увеличением лимита выплат за ущерб жизни и здоровью по полисам ОСАГО со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Кроме того, была предложена упрощенная схема определения размера такого ущерба. Это во-первых. Во-вторых, поправками министерства финансов предусмотрено расширение круга получателей выплат по смерти пострадавшего в ДТП (по действующему порядку пока на них могут рассчитывать только иждивенцы - прим. ИФ-АФИ). Еще в ходе переговоров Минфин скорректировал в сторону повышения и позицию по имущественному ущербу, предложив увеличить страховую сумму в полисе со 120 тыс. до 400 тыс. рублей. Это в-третьих.

Против новых лимитов по жизни и здоровью в ОСАГО российские автостраховщики ОСАГО никогда не возражали, как, кстати, они не против упрощения порядка их расчета. Однако, по их мнению, если последние два предложения ведомства будут реализованы, рост тарифа не впишется в 50% к нынешнему уровню, как просит Минфин. Поэтому представители РСА предлагают компромисс: лимит по имуществу установить на уровне 350 тыс. рублей и круг получателей компенсаций в случае смерти пострадавшего в ДТП не увеличивать за счет других членов семьи.

Заместитель генерального директора страховой компании " МАКС" Андрей Мартьянов считает: если лимит по вреду имуществу в ОСАГО возрастет до 400 тыс. рублей, рост тарифов окажется значительным. Он добавил, что "в законопроекте Минфина и так содержится большое количество нововведений, которые напрямую повлияют на увеличение убыточности.

По оценке первого вице-президента "Росгосстраха" Дмитрия Маркарова, лимита в 120 тыс. рублей "по железу" до последнего времени хватало для урегулирования 80% убытков. В момент принятия закона об ОСАГО в этот лимит не вписывались лишь 2-3% случаев. Так что 350 тыс. или 400 тыс. рублей будет страховая сумма не так важно, думают страховщики. Вопрос только в том, насколько реалистичны рассчитываемые нынче страховщиками выплаты по имуществу в ОСАГО, действительно ли хватает 120 тыс. рублей почти на все случаи имущественного ущерба.

Тарифы в ОСАГО: пояс затянут до предела

Чем дальше стоит тариф в ОСАГО, тем меньше довольны происходящим обе стороны процесса. В этом противостоянии страховщиков и клиентов теряются правые и виноватые, отметила главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова. "Страховщики справедливо расскажут об инфляции, набежавшей с 2003 года, когда был введен закон об ОСАГО в РФ, о росте цен на запчасти и на работы авторемонтников, о подорожании медицинских услуг. Страховщики уверены - запаса прочности по ценам в ОСАГО нет", - сказала она.

"Базовый тариф на протяжении 7 лет как был, так и остается - 1980 рублей. Это само по себе абсурдно, поскольку накопленная инфляция за этот период составила 214%, т.е. потребительские цены за этот период увеличились в два раза, - считает Д.Маркаров из "Росгосстраха". - Значительная часть компаний на рынке ОСАГО давно уже работает себе в убыток, рассчитывая только на то, что в ближайшее время тариф будет увеличен, но долго такое положение вещей продолжаться не может. Если тариф не будет изменен, исход компаний с рынка примет массовый характер".

Директор центра методологии и андеррайтинга СОАО "Национальная страховая группа" (НСГ) Виктория Цирер отметила, что "муниципальный (троллейбусы, автобусы и другие виды), а также грузовой транспорт имеет убыточность либо на критическом уровне, либо уже его перевалил. То же самое с маломощным (до 100 лошадиных сил) легковым транспортом в сегменте малоопытных водителей. Если анализировать этот сегмент в разрезе регионов РФ, то можно увидеть что убыточность еще выше. Все эти факты свидетельствуют о том, что базовые ставки однозначно необходимо повышать", - считает страховщик.

Директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус полагает, что установление цены продукта, ниже того уровня, который обеспечивает рентабельность работы, приводит к банкротству компании, производящей и реализующей этот продукт.

Ценообразование на уровне выше уровня рентабельности - обязательное условие стабильности рынка и основная гарантия для страхователей получения полноценных и своевременных выплат, убежден представитель РОСНО.

"Принудить банкрота выполнять свои обязательства перед страхователями в соответствии с законом практически невозможно. Поэтому разорение страховых компаний из-за тарифа, несоответствующего рентабельности страхового бизнеса, невыгодно страхователям", - считает он.

В.Цирер из НСГ рассказала о косвенных потерях на рынке ОСАГО в связи с расслоением клиентов. Страховщики, контролирующие убыточность вида страхования, вынуждены прибегать к непопулярным мерам формирования своего портфеля, путем отсекания нецелевого сегмента. Эти скульптурные упражнения, по признанию специалиста, демотивируют посредника, тем самым вынуждая его нести этот бизнес туда, где за это обещают большее вознаграждение и берут всех клиентов. Вслед за полисом ОСАГО к "всеядной" СК "уходит" страхование автокаско, иные виды страхования. Таким образом, клиент вдобавок рискует вложенными в страховую защиту денежными средствами, отмечает В.Цирер.

Повышение тарифов даст возможность страховщикам частично либо полностью снять подобные ограничения в сегментах. Это вновь позволит посредникам сконцентрироваться на надежности при подборе страховщика, а компаниям включить в портфель более широкий круг договоров. Рынок при этом будет лучше развиваться, культивировать качество услуги, прививать лояльность к клиентам, считают в НСГ.

Когда все же наладится жизнь

Представители "МАКС предполагают, что изменение тарифов может произойти не ранее третьего квартала 2011 года. Прогноз представителей "Росгосстраха" более долгий, в компании рассчитывают увидеть изменения тарифа в 2012 году. Оптимисты считают, что усиление защиты граждан по закону об ОСАГО уравновешивает вопрос удорожания полисов, поэтому и в год выборов ждать изменения тарифов по ОСАГО тоже можно.

Со своей стороны руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль считает, что в первоочередном порядке будет предпринята попытка увеличения региональных и иных коэффициентов в ОСАГО. "Что касается базового тарифа в ОСАГО, его рассмотрение займет определенное время. Может статься, в 2011 году его изменение не будет утверждено, просто не успеем пройти все процедуры", - сказал он агентству "Интерфакс".

При этом А.Коваль считает возможным вариант решения базового вопроса в выборном 2012 году. "Это не только вопрос увеличения стоимости полисов ОСАГО, но и значительное расширение социальной защиты граждан по договору, поправки на эту тему вполне уместны и своевременны", - полагает руководитель ФССН.

Пятая колонна

Случилось так, что добровольное автокаско в прошлом году вошло в зону стагнации. Ранее, в пору роста этого сегмента оно всегда воспринималось золотым резервом для СК. Не так давно прибыли по добровольному автострахованию примиряли с убытками в ОСАГО на ряде российских территорий. "Процветание автокаско остановилось в 2010 году. Прирост премий оказался на уровне 1%, портфели ведущих страховщиков в этом виде страхования стали повально убыточными. И без того трудное положение компаний в кризис усугубилось", - констатировала главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" А.Долгополова. Для сравнения: динамика прироста сборов в ОСАГО в 2010 году составила почти 7,7%. Они достигли 92,4 млрд рублей. Зато и убытки в ОСАГО росли в 2010 году, уровень выплат составил порядка 60% . Если к этому добавить положенные СК 23% как расходы на ведение дел, средняя убыточность перехлестнет 80%, в то время как в ОСАГО критическим считается порог 77%.

На фоне падающей рентабельности в целом по рынку по договорам автокаско картина рисуется довольно безрадостной. Только перспектива новых продаж автодилеров да растущие в объеме банковские автокредиты немного утешают страховщиков надеждой.

В этой ситуации достаточно абсурдно выглядят насчитываемые бонусы за безаварийную езду в ОСАГО до 35% при полном отсутствии малусов в IT-системе ОСАГО. В одном из своих недавних выступлений А.Коваль обратил внимание: корректировка тарифов должна быть увязана с созданием федеральной информационной системы АИС ОСАГО, которая до сих пор не работает в полную силу. В результате подарки страхователям ОСАГО в виде бонусов за хорошую езду страховщики дают, а штрафные "малусы" за аварийную езду не начисляют. Доплаты к тарифу плохих водителей гипотетически могли бы служить резервом увеличения тарифа в ОСАГО, полагает глава ФССН. Отсутствие адекватной системы "бонус-малус" фактически наносит удар по резервам страховщиков, полагает глава Росстрахнадзора.

О возможностях "малуса" думать нужно и можно, однако извлечь выгоду из этого коэффициента ни завтра, ни через полгода не удастся. Строят информационный ресурс не только страховщики ОСАГО, но и госведомства. И как их поторопишь?

По данным "Интерфакс-ЦЭА", поступления по автокаско вместе с ОСАГО обеспечивали почти 41,5% сборов на российском рынке (без учета ОМС). Доля добровольного автострахования составляла порядка 25% в совокупном портфеле российских компаний. Аналитики "Интерфакса-ЦЭА" считают, что дальнейшее сохранение "демократичного тарифа в ОСАГО" чревато не только тяжелыми последствиями для СК, но и жестокостью в отношении самих страховщиков к застрахованным. "Припертые к стене" убытками, они иногда доходят до грубости", - отметила А.Долгополова.

Страховой оскал

Защищаясь от убытков в автостраховании, юристы компаний разработали суперэкономичные технологии по работе с выплатами. Все остальное зависит от настроя и совести страховщика. "Удавить копеечкой" потерпевшего в ОСАГО, как показывает практика, можно, действуя по закону. Юристы в отделах некоторых СК составляют многостраничные инструкции, в которые включены десятки способов и уловок обеспечения отказов выплате или ее снижении без нарушения закона.

При этом водителю трудно бороться с профессионалами и вести дискуссии, да и въедливым опереться особенно не на что: официального документа об установлении стоимости ремонта автомобиля и уровня износа ждут с 2003 года. Почему он не разработан за долгие годы Минтрансом РФ, ведомство забыло отчитаться, несмотря на все постановления правительства на эту тему.

Число жалоб на страховщиков ОСАГО, по данным ФССН, за прошлый год несколько снизилось. А в январе этого года начался их новый рост. Надзор и РСА следили за исполнением обязательств страховщиками, считали число жалоб на сотню заключенных договоров ОСАГО каждой страховой компании. Как сообщил журналистам А.Коваль примерно 20 страховщиков ОСАГО входят в печальный список лидеров по жалобам и перемещаются внутри него с места на место.

По данным Росстрахнадзора, в прошлом году в общей структуре выросла доля жалоб на отказ в выплатах, на недоплаты. Справедливы жалобы водителей на страховщиков: порой они получают от них в виде возмещения только треть потраченных на ремонт автомобиля денег. Компании списывают многое на износ автомобиля, а уровень износа, как представляется владельцам транспорта, устанавливается страховщиками весьма произвольно.

Криком души стало недавнее публичное признание заместителя руководителя департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой о жалобах на жестокость автостраховщиков к виновникам ДТП. Стремясь вернуть заплаченные по автокаско деньги, они используют законом предоставленное право обращения взыскания на виновника ДТП. В результате исками преследуются неработающие вдовы с малыми детьми, обременениями выплатами по ипотеке. "Я бы хотела посмотреть в глаза тем юристам, которые направляют такие суброгационные требования людям. В данном случае уместно говорить о принципах этики, а не о правилах страхования", - подчеркнула В.Балакирева.

Иски предъявляются к прикованным к больничной постели раненым людям, если они оказались виновниками ДТП, подтвердил глава ФССН Александр Коваль. Среди жалоб на страховщиков встречаются подобные истории. "Немного, но они есть", - сказал он.

"Плохо, что все зашло так далеко", - констатирует А.Долгополова. "Страховщики жертвуют своей лояльностью к клиентам, опасаясь неплатежеспособности. Допустим, повысит правительство базовый тариф в ОСАГО в этом году. . . Но откажутся ли компании от технологий секвестра, от практики урезания выплат любой ценой, от политики жесткости к клиентам?", - задается риторическим вопросом аналитик.

По прогнозам руководителя ФССН, обострение конкуренции в текущем году только усилится. Страховщикам потребуются деньги для исполнения требования об увеличении минимального уставного капитала в несколько раз к 2012 году. Это нанесет удар по примерно 60% страховщиков, полагает ФССН.

"Похоже, наряду со стандартом договора автокаско, наряду с созданием аналога третейского суда страховщикам все-таки понадобится параллельно обсудить правила этичного поведения в отношении клиентов, - считает А.Долгополова. - В результате на российском рынке должно воцариться автострахование "с человеческим лицом".