Микрофинансы откроют ящик Пандоры?

АСВ опасается рисков появления финансовых "пирамид" с началом действия закона о микрофинансировании. В агентстве считают, что должна существовать структура, которая бы следила за действиями сомнительных финансовых организаций

Екатеринбург. 17 ноября. FINMARKET.RU - Правительственный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят летом. До его вступления в силу осталось чуть менее двух месяцев. В Минфине рассчитывают, что система микрокредитования дополнит систему потребительского кредитования и будет востребована в первую очередь малым бизнесом. Но есть опасения, что через микрофинансирование будет открыт ящик Пандоры, из которого полезут финансовые пирамиды.

Система микрокредитования должна дополнить систему потребительского кредитования и будет востребована в первую очередь малым бизнесом. В настоящее время средняя ставка по потребительским кредитам с учетом комиссии порой доходит до 50%, "поэтому расширение инфраструктуры этого рынка и уменьшение административных затрат позволит снизить ставку для потребителя", отмечал министр финансов Алексей Кудрин. Емкость рынка микрофинансирования в РФ в течение ближайших 2-3 лет оценивалась им в 100-150 млрд рублей. При этом глава Минфина прогнозировал, что организации, которые будут заниматься микрокредитованием, зарегистрируются в небольших городах, где затруднен доступ к кредитным ресурсам и не развита банковская сеть. Всего таких организаций может появиться несколько сотен.

Но вступление закона в силу может обернутся для властей головной болью. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опасается рисков возможного появления финансовых "пирамид" в связи со вступлением в силу в январе 2011 года закона о микрофинансировании.

Как сообщил заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников журналистам в среду в Екатеринбурге, с началом действия этого закона могут появиться проблемы. "Сейчас у нас на самом деле будет открыт ящик Пандоры через микрофинансирвавние", - сказал он.

А.Мельников отметил, что микрофинансовая деятельность, согласно закону, осуществляется в рамках заявительного порядка без жесткого регулирования и контроля со стороны любого государственного органа. По его словам, эти микрофинансовые организации имеют право привлекать вклады на сумму не меньше 1,5 млн рублей.

"Я, на самом деле понимая, как это может быть быстро обустроено (мошенниками), с некоторым ужасом жду, что может произойти", - сказал замглавы АСВ. Он отметил, что если сейчас финансовые "пирамиды" маскируются, то с 2011 года они будут прикрываться законом.

А.Мельников считает, что должна существовать структура, которая бы следила за действиями сомнительных финансовых организаций.

"На самом деле, по хорошему счету, нужен кто-то старший на финансовом рынке, кто будет более пристально следить и даже проверять эти организации до того, как они разорились и попали в поле зрения правоохранительных органов", - подчеркнул он, добавив, что на ранней стадии деятельностью "пирамид" никто не занимается.

В Минфине ранее были не склонны драматизировать ситуацию. Как отмечал в июле замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин, в новом сегменте нет необходимости создавать дополнительную защиту для потребителей.

"Участникам рынка микрокредитования запрещено привлекать депозиты частных лиц. Держатель депозита в размере 1,5 млн рублей, полагаю, уже в состоянии определить свои риски. Микроорганизациям законом запрещено пересматривать процентную ставку и срок займа в период действия договора, а правила кредитования должны помещаться на доступном для клиента месте. Их нарушение кредитором влечет ответственность и может повлечь исключение из реестра", - добавил А.Саватюгин.

"В законе записано, что ответственность за исполнение договора микрокредитования может страховаться, - сказал замминистра финансов агентству "Интерфакс", - впрочем, как и ответственность по любому иному договору".

В целом же Минфин РФ ожидает, что в течение 2011 года в реестре микрофинансовых организаций (МФО) будет зарегистрировано около 400-500 организаций, сообщал Алексей Саватюгин. По его словам, "если к концу 2012 года будет 500-600 (организаций в реестре ), то мы будем считать, что нормально рынок развивается".

"Если портфель займов дойдет до $2 млрд, мы будем очень довольны. Если количество клиентов (МФО) дойдет до 800 тыс. к концу 2012 года, то мы будем считать, что у нас очень хорошо развивается рынок", - подчеркнул замминистра.

Участники сегмента микрофинансирования в перспективе могут быть объединены в саморегулируемую организацию (СРО) в добровольном порядке, полагал заместитель министра.

Закон о микрофинансировании - заключающее звено в цепи создания институтов, развивающих нижний сегмент кредитования, состоящий из небанковских финансовых организаций, отметил А.Саватюгин. Ранее в России был принят закон о кредитных кооперативах и обществах взаимного страхования. Закон о микрофинансовых организациях по существу легализовал их статус. До принятия закона их деятельность определялась письмом Банка России как деятельность нефинансовых организаций.

Как полагают участники рынка, появление нового закона создаст условия для вытеснения нелегальных организаций, занимающихся кредитованием предпринимателей.

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), на 1 января 2010 года в России действовало около 450 небанковских организаций, которые согласно определениям закона о микрофинансировании будут относиться к категории микрофинансовых.

Закон гласит...

Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был разработан в рамках реализации программы антикризисных мер и в рамках развития малого и среднего бизнеса. В нем даются определения таким понятиям, как "микрозаем", "микрофинансовая деятельность", "микрофинансовая организация", "договор микрозайма", "уполномоченный орган".

К микрофинансовым организациям отнесены юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетных учреждений), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в госреестр микрофинансовых организаций.

Оговаривается, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

В соответствии с законом статус микрофинансовой организация приобретает после внесения сведений о ней в госреестр. В законе определен перечень документов, которые организация должна представить в орган власти для занесения информации в госреестр. Также прописываются основания для отказа в занесении в реестр и для исключения из него.

В законе определен порядок осуществления организациями микрофинансовой деятельности. Прописываются общие требования к правилам предоставления займов, которые организация разрабатывает самостоятельно. Предусматривается возможность выдачи целевых микрозаймов и контроля со стороны организации за их использованием.

Микрофинансовая организация вправе привлекать денежные средства в виде займов или кредитов, добровольных взносов и пожертвований, а также в других не запрещенных федеральным законом формах. При этом устанавливается запрет на привлечение средств физических лиц. Но это ограничение не распространяется, в частности, на те случаи, когда физлица являются учредителями (членами, участниками, акционерами) организации.

В документе содержится ряд других ограничений деятельности микрофинансовых организаций. Так, она не вправе выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), выдавать займы в иностранной валюте, осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг.

Также микрофинансовая организация не вправе применять штрафные санкции к заемщику-физлицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, при досрочном возврате микрозайма.

Микрофинансовая организация также не сможет в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этого договора. Микрофинансовые организации наделяются правом предоставлять имеющуюся у них информацию в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй.

Не остановимся

Правительство России намерено продолжать работу по развитию микрокредитования, заявил президент России Дмитрий Медведев, выступая на одном из "круглых столов" бизнес-саммита "Роль бизнеса в обеспечении устойчивого и сбалансированного спроса" в Сеуле.

"Микрофинансирование стало важным элементом финансовой системы России, его объемы выросли", - сказал Д.Медведев.

Он напомнил, что это направление стало частью плана действий по реализации правительственной программы антикризисных мер, а летом этого года был принят специальный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

"Мы обязательно в своей стране эту работу продолжим", - подчеркнул российский лидер. "Расширение микрокредитования и предоставления инновационных финансовых услуг позволит создать в малом бизнесе новые рабочие места, следовательно поможет борьбе с безработицей", - сказал президент РФ.