Любовь к наличным

Более 90% операций по пластиковым картам - снятие наличных, и лишь менее 10% приходится на расчеты за покупки. Почему же россияне не спешат обзаводиться банковскими картами, а имея их, не спешат использовать их для оплаты товаров и услуг? Оказывается, дело не только в консерватизме россиян

Москва. 26 апреля. FINMARKET.RU - Не секрет, что наличные деньги пользуются у россиян куда большим доверием и любовью, чем "пластик". Но, оказывается, причины этого не только в укоренившихся привычках, когда, к примеру, свои "кровные" можно спрятать в самом неожиданном месте и заглядывать в него по мере необходимости, но и в том, что пластиковые карты оказываются весьма дорогим удовольствием для российских клиентов. В связи с этим, делают вывод эксперты, использование банковских карт в РФ еще не скоро станет повсеместным.

Как выяснило агентство Symbol-Marketing, которое является подразделением Symbol Communication Group, в России исторически преобладают дебетовые карты, то есть карты, на которые клиенты фактически резервируют свои средства, в отличие от собственно кредитных карт, по которым операции совершаются за счет денежных средств, предоставленных клиенту кредитной организацией-эмитентом карты. В 2009 году на территории России циркулировало почти 126 млн платежных карт, из которых 80% приходилось на дебетовые и 20% - на кредитные. Таким образом, в пересчете на 1 экономически активного жителя страны приходилась 1,1 дебетовая карта и 0,3 кредитных карты. Это ничтожно мало по сравнению с развитыми странами. Так, в Японии в пересчете на 1 экономически активного жителя страны приходится 6,4 дебетовых карты и 5,2 кредитных карты. При этом в России на долю безналичных платежей приходится не более 10%, отмечается в пресс-релизе агентства.

В чем же причина того, что за 20 лет, прошедших с момента появления первых дебетовых карт, они так и не стали основным платежным средством у россиян? Оказывается, причина не только в консервативности российских граждан, но и в том, что они просто умеют считать. Анализ тарифов на дебетовые карты, проведенный компанией Symbol-Marketing в марте-апреле 2010 года, установил, что обслуживание дебетовых карт частными лицами, например, в московских финансовых организациях - достаточно дорогое удовольствие. Так, средняя стоимость одного года обслуживания основной дебетовой карты с рублевым счетом типа Visa Classic или MasterCard Standard составляет 1300 рублей, но может достигать и 1990 рублей. Стоимость годового обслуживания дополнительной картой в среднем составляет около 600 рублей.

Причем в ряде случаев платить придется не только за то, чтобы завести и поддерживать кредитную карту в течение года, но и за то, чтобы воспользоваться своими кровными деньгами, внесенными на дебетовую карту. Это объясняется тем, что при снятии наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных своего банка клиент будет вынужден каждый раз платить комиссию. При этом в 31% банков комиссия за обналичивание средств в банкоматах варьируется в пределах от 0,1% до 0,5% от суммы операции, в 14% банков - от 0,6% до 1%. Не установили комиссию банки с государственным участием "Сбербанк России", "Газпромбанк", "ВТБ 24", а также ряд коммерческих банков - "ОТП банк", "Московский Кредитный Банк", "Собинбанк", "Инвестбанк" и ряд других.

Если же клиент обратится для снятия наличных с карты в кассу или банкомат стороннего банка, то тут окажутся еще более жесткие условия. Здесь уровень комиссии значительно выше и может достигать 2,5%. Однако реально этот показатель может быть еще больше, так как финансовые организации устанавливают также минимальный размер взимаемой комиссии за снятие наличных.

Похоже, что банки - эмитенты "пластика" также пытаются заработать и на оказании дополнительных услуг клиентам - держателям карт. Одной из самых популярных и широко востребованных из дополнительных услуг является предоставление уведомлений по операциям по счету с использованием средств мобильной связи (sms-уведомление). Стоимость подобной услуги колеблется в пределах от 25 рублей до 100 рублей в месяц. Таким образом, анализируя расходы по дебетовой карте на основные и дополнительные услуги, можно установить, что в год они могут достигать 5000 рублей.

А откуда же тогда 126 млн платежных карт, циркулирующих на территории России по итогам 2009 года? По всей видимости, большинство из них выданы в рамках зарплатных проектов, и люди попросту вынуждены пользоваться ими раз в месяц, снимая с них свою зарплату. Как указывается в пресс-релизе Symbol-Marketing, в 2009 году лишь 9% операций, совершенных по платежным картам, были направлены на оплату товаров и услуг, в то время как оставшиеся 91% операций - это снятие наличных. Разница между получением наличных и безналичными расчетами в регионах России колеблется в пределах от 5 раз (в Мурманской области) до 58 раз - в республике Мордовия. "Это говорит о том, что большинство россиян не самостоятельно заводят дебетовые карты, а получают их в рамках "зарплатных проектов", - отмечают эксперты.

Таким образом, если в США к 2012 году платежные карты должны практические полностью вытеснить наличные деньги в качестве платежного средства за товары и услуги, то России такая перспектива в ближайшее время, скорее всего, не грозить. Несмотря на меры по созданию национальной платежной системы, увеличение числа банкоматов и торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, предпосылок для изменения положения в России с использованием карт пока нет: условия, выдвигаемые банками при оформлении дебетовых карт, заставляют клиентов тратить значительные деньги при ее использовании, полагают эксперты Symbol-Marketing.