Страховщикам пропишут контроль

У российского страхового рынка проблемы: от 30% до 60% страховщиков испытывают трудности с платежеспособностью, признает глава ФССН Александр Коваль. По его оценкам, за два года рынок могут покинуть 200-250 компаний. И в целом страховое законодательство требует доработки в части усиления контроля за страховыми компаниями

Москва. 2 марта. IFX.RU - Страховой рынок РФ в течение ближайших двух лет могут покинуть 200-250 страховых компаний. Такой прогноз сделал в интервью агентству "Интерфакс" глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль.

По его словам, предварительный анализ показателей деятельности страховщиков, возросшее число жалоб и обращений граждан и юридических лиц свидетельствует о проблемах с платежеспособностью у значительного числа компаний.

Он подчеркнул, что падение сборов в 2009 году премии показали 61% страховщиков. Наибольшие трудности испытывают более 30% страховщиков, у которых наблюдается значительное - от 25% до 100% - снижение сборов премии.

"Одной из основных причин, приведших к проблемам с платежеспособностью, кроме влияния общих кризисных тенденций, является наличие в резервах страховщика бумажных (пустых) и ненадлежащих активов, а также несбалансированный страховой портфель, что есть в прямом смысле проявление безответственности", - сказал глава службы.

С учетом имеющихся предпосылок в 2010 году, прогнозирует он, следует ожидать дальнейшего нарастания проблем у группы страховщиков с экстремальными показателями, которые определены и взяты под усиленный контроль и надзор.

Но, тем не менее, страховой рынок ввиду своей традиционной консервативности в достаточной мере стабилен, и во многом благодаря тому, что крупнейшие системообразующие компании, на которые приходится значительный объем премий, смогли нивелировать влияние кризиса и не допустили значительного падения сборов премий - на 15% и более, как предсказывали аналитики. Поэтому кризисные проблемы с платежеспособностью у значительного - от 30% до 60% - числа страховщиков не оказали дестабилизирующего воздействия на страховой рынок.

За прошедший год была отозвана 101 лицензия, в том числе у 17 компаний с лицензиями на ОСАГО. На начало текущего года в реестре значилось 702 СК, год назад - 786, в 2007 году - 857, в 2006 году - 918, в 2005 году - 1075.

Не оправдали доверия

Анализируя ситуацию на страховом рынке, глава службы отметил, что многие страховщики, не отличающиеся добросовестностью и пользующиеся несовершенством действующего законодательства, отказывают в выплатах на законных (применительно к российскому страховому законодательству) основаниях. Правила по видам страхования в части тарифной политики и финансово-экономического обоснования серьезной экспертизе не подвергались, что позволяло применять тарифы ниже уровня рентабельности. Правила, направляемые в надзор в порядке уведомления, принимались и принимаются, в соответствии с законом, без проверки, и страховщик может заключать договоры с момента их направления. Таких правил поступает в ФССН до 2 тыс. в год. Выборочная же их проверка, а также проверки в связи с поступившими жалобами показывают, что большинство из них не соответствуют в полной мере страховому законодательству, подчеркнул А.Коваль.

Страховщики, испытывая финансовые трудности в связи с безответственным формированием резервов и активов, стали повсеместно и в значительно большей степени, чем ранее, нарушать права и интересы страхователей. Свидетельство тому - увеличившийся более чем в 2 раза поток жалоб.

"Таким образом, доверие, которое государство на данном этапе развития оказало страховому рынку, было не соответствующим уровню зрелости и ответственности самого рынка (или большей его части)", - сказал он, добавив, что перекос в части наделения более широкими правами страховщиков в ущерб правам страхователей необходимо срочно устранять, вводя в российское страховое законодательство общепринятые стандарты и нормативы из международной практики.

На постсоветском пространстве ориентиром в этой части может служить страховое законодательство Казахстана, считает руководитель Росстрахнадзора.

В то же время, по его мнению, налицо и явная недооценка роли страхования в финансово-экономической системе страны в целом, особенно по сравнению с ведущими странами мира, где история страхования не прерывалась на революции и насчитывает 100-200 и более лет. В этом контексте страховой рынок России развивается внесистемно, не синхронизированно и разнонаправленно, имея в своих рядах компании, не дорожащие мнением страхователей и своей репутацией. Это компании, занимающиеся псевдострахованием, а также компании, умеющие собирать деньги и не желающие их выплачивать.

Контроль будет усилен

А.Коваль убежден, что в самое ближайшее время необходимо создать условия, обеспечивающие на страховом рынке деятельность только тех страховщиков, которые исполняют страховое законодательство и ставят приоритетом права страхователей. "Необходимо допускать на страховой рынок только страховщиков, обладающих абсолютной финансовой устойчивостью и платежеспособностью", - подчеркнул глава ФССН.

С этой целью потребуется ввести законодательные нормы, направленные на повышение требований к страховщикам, руководителям, учредителям (акционерам) страховой организации, намеревающимся выйти на страховой рынок, а также усилить ответственность страховщиков, их руководителей и акционеров за неисполнение страхового законодательства, банкротство компании, игнорирование законных прав страхователей. Кроме того, основной задачей является повышение капитализации страховых организаций, требований к активам и резервам, к оценке финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, наделение дополнительными правами и ответственностью в соответствии со стандартами Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН) надзорного органа, создание действенного механизма защиты прав потребителей страховых услуг.

ФССН в настоящее время анализирует на соответствие действующему страховому законодательству и приказам Минфина РФ деятельность всех субъектов страхового дела с использованием системы оценки рисков страховой компании с последующим применением адекватных мер, отметил глава службы.

Он убежден, что потребуется внести соответствующие изменения и дополнения в закон "Об организации страхового дела в РФ" (часть изменений уже подготовлена и рассматривается, другая готовится), параллельно подготавливая новую редакцию закона "О страховой деятельности", отвечающую стандартам и нормативам МАСН.

Более того, будет разработан федеральный закон "О договоре страхования", либо будут внесены изменения в главу Гражданского кодекса РФ, регламентирующую правовые основы взаимоотношений страховщика и страхователя. Глава службы уточнил, что структура законопроекта разработана совместно с коллегами по ЕврАзЭС.

По словам А.Коваля, необходимо также параллельно предпринять меры стимулирующего характера и для страховщиков и для страхователей. В том числе нужно внести изменения в Налоговый кодекс РФ. Эта мера будет способствовать поддержке развития страхования жизни, что позволит, с одной стороны, гражданам самостоятельно формировать свою будущую пенсию, с другой - начать формировать долгосрочный инвестиционный ресурс для использования в экономике при реализации протяженных по времени проектов. Поправки позволят развивать страхование ответственности за ущерб третьим лицам, предоставляя возможность относить затраты на страхование на себестоимость. Их принятие даст возможность также развивать новые виды страхования и принять законодательные акты, имеющие выраженную социальную направленность, позволяющие снизить нагрузку на бюджеты всех уровней и обеспечивающие возмещение ущерба большому числу физических и юридических лиц.

Среди социально ориентированных законопроектов, готовящихся к принятию, он выделил следующие законопроекты: "Об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (принят в первом чтении 6 лет назад); "Об обязательном страховании ответственности перевозчика" (разработан Минтрансом России); "Об обязательном противопожарном страховании" (разработан МЧС России); "Об обязательном медицинском страховании в РФ" (разрабатывается Минздравсоцразвития более 5 лет); "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях" (принят и реализуется в Казахстане).

С учетом того, что при принятии этих законодательных решений государство делегирует часть своей ответственности перед гражданами страны страховым институтам, необходимо обеспечить соответствие этих институтов уровню делегируемой ответственности, как по качеству управления, так и по финансовой устойчивости и системе гарантий нескольких уровней, в том числе коллективных, в целях безусловного исполнения принятых на себя страховщиками обязательств, убежден А.Коваль.