Россияне клюют на высокие проценты

Рынок банковских депозитов возвращается к докризисным уровням: объем вкладов физлиц в третьем квартале вырос на 3,3% до 6,7 трлн рублей, а концу года может достичь 7 трлн рублей. Немного омрачает эту статистику тот факт, что наибольшие темпы прироста вкладов физлиц в III квартале показали банки с завышенными ставками по депозитам

Москва. 12 ноября. IFX.RU - Россияне, видимо, успокоенные уверениями в окончании кризиса и невысокой вероятности "второй волны", продолжают нести свои денежки в банки. Объем вкладов физлиц в третьем квартале продолжил расти и составил 6,7 трлн рублей, а концу года может увеличиться до 7 трлн рублей, подсчитало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Правда, выбирая, куда нести свои кровные сбережения, граждане зачастую отдают предпочтение банкам, обещающим завышенные на общем фоне проценты. И это несмотря на неоднократные предупреждения Центробанка о том, что такие банки могут испытать сложности в дальнейшем.

В целом за 9 месяцев 2009 года депозиты физлиц в банках - участниках системы страхования вкладов увеличились на 13,5% до 6 трлн 679,5 млрд руб., в том числе в III квартале - на 3,3%, говорится в сообщении АСВ. На фоне укрепления рубля доля валютных вкладов в общем объеме вкладов физлиц в III квартале по сравнению с предыдущим не изменилась и составила 29,4%. Растет доля долгосрочных вкладов. По итогам III квартала доля вкладов на срок свыше 1 года увеличилась на 0,4 процентных пункта (п.п.) до 65,3%. АСВ прогнозирует, что объем вкладов физлиц по итогам 2009 года увеличится на 20% и составит 7,05-7,1 трлн рублей.

Что касается структуры прироста вкладов в III квартале, то основной их приток (85%) пришелся на 20 крупных розничных банков. Примечательно, что наибольшие темпы прироста в III квартале - от 12,9% до 33% - демонстрировали крупные банки-участники системы страхования вкладов, привлекавшие вклады по ставке выше 16% годовых. К концу III квартала из ста крупнейших розничных банков 15 предлагали ставки по годовым рублевым вкладам выше 16%, в том числе два банка - 17%.

Между тем, указывает АСВ, основной тенденцией является снижение ставок по депозитам. По данным мониторинга АСВ, проводимого в ста крупнейших розничных банках, если в I полугодии 2009 года наблюдался рост процентных ставок по вкладам, то в III квартале наметилась тенденция к их снижению. Почти 40 крупнейших розничных банков в исследуемый период снизили ставки, а 50 оставили их без изменений. Общий уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 октября 2009 года по рублевым годовым вкладам на сумму до 100 тыс. руб. составил 11,3% годовых, а на сумму до 700 тыс. руб. - 11,4%, снизившись за III квартал на 0,3 п.п. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов до 100 тыс. руб. составили 14,1% годовых и 14,4% для вкладов до 700 тыс. руб. - снижение за III квартал на 0,2 и 0,1 п.п. соответственно.

Как известно, Центральный банк в последнее время активно принуждает банки снижать процентные ставки по депозитам. Поступательно снижая ключевой benchmark для финансового рынка - ставку рефинансирования, которая с 30 октября находится на абсолютном минимуме 9,5% годовых, регулятор ожидает, что и банки будут снижать ставки по кредитам для промышленных предприятий, и, соответственно, для уменьшения рисков будут вынуждены снижать и ставки по вкладам физлиц. В начале ноября первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян предупреждал, что в ближайшее время банки могут столкнуться с проблемой компенсации потерь по вкладам, которые до этого привлекали под высокие проценты. "Когда вы привлекали (депозиты) под 18-22%, сейчас отбить эти проценты будет сложно. Для банков это будет проблемой", - говорил он.

Московское территориальное управление ЦБ РФ в сентябре требовало от банков корректировки ставок по вкладам физлиц, когда их размер более чем на 2 п.п. превышал среднюю максимальную ставку по вкладам десяти крупнейших банков. Этот показатель с июля каждые десять дней публикуется на сайте Банка России. По информации газеты "Ведомости", с 1 ноября предельное отклонение от максимальной средней ставки снижено с 2 до 1,5 п.п.

По информации Департамента внешних и общественных связей ЦБ РФ, в I декаде ноября максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших кредитных организаций составляла 13,95%. То есть максимальная ставка по вкладам физлиц в банках как минимум московского региона не должна превышать 15,45% годовых, и, устанавливая ставку в размере 16% и тем более 17%, банки сильно рискуют.

Ранее ЦБ РФ не исключал применения административных мер к банкам, которые не выполнят договоренности относительно максимального уровня процентных ставок. "Пока банки ведут себя разумно, если будем видеть, что это формально, а не по сути, то не исключаем принятия более жестких мер наказания", - говорил в августе директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. Говоря о возможных санкциях к банкам, предлагающим чрезмерно, по мнению ЦБ РФ, высокие ставки по вкладам для физических лиц, глава департамента сообщил, что это могут быть ограничения на прием вкладов и доступ к инструментам рефинансирования, в частности к беззалоговым аукционам.

ЦБ РФ к настоящему времени получил право ограничения процентных ставок по депозитам банков, завышающих ставки. ЦБ имеет право вводить на срок до одного года ограничения на величину процентной ставки по вкладам в виде максимального значения ставки (но не ниже 2/3 ставки рефинансирования по вкладам в рублях и не ниже ставки LIBOR по вкладам в валюте), если банк не исполнил в срок предписаний ЦБ об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов или вкладчиков. Эти полномочия истекают 31 декабря 2009 года. В среду,11 ноября, Дума приняла в первом чтении и в целом законопроект о продлении срока действия полномочий ЦБ по ограничению процентных ставок по депозитам до 31 декабря 2010 года.